我是摇篮网儿童保障特约顾问，信诚人寿保险理财规划师，这是我以前写的文章，贴给你参考下

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xueqiu

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我是摇篮网儿童保障特约顾问，信诚人寿保险理财规划师，这是我以前写的文章，贴给你参考下

今天先讲儿童保险需要考虑的保障范围。投保的顺序是有科学依据的，其依据是风险发生的概率和发生损失的大小，对于儿童来说要考虑的风险包括：
1 意外伤害风险包括意外身故、残疾、烧烫伤给付及意外医疗费用报销。由于儿童比较顽皮，自我保护能力差，特别是刚刚学会走路的儿童，小到磕磕碰碰大到重大意外发生的概率比成人要高，所以，有必要给孩子投保这类保险，用以分担孩子意外伤害造成的医疗及其他费用支出。这类保险具有保费低保额高的特点，一般每年一两百元的保费就有几万元的保障。

2医疗风险孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补；而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。
就北京的情况看，最近实施的“一老一小”大病医疗保险制度，可以为儿童住院及重大疾病医保覆盖范围内发生的超过650元以上的医疗费用提供年累计不超过17万元，比例为70%的费用报销。所以家长在考虑商业保险时，保额在1万元左右的住院报销型保险就差不多弥补医保未报销的费用了。重点考虑津贴型保险和少儿重大疾病保险。
近些年由于饮食结构的变化及环境污染的加剧，少儿重大疾病患病率越来越高。重大疾病一方面治疗费用高，同时有很多治疗项目和医药费用不包括在医保报销范围内，所以仅靠社保不能让孩子得到充分的保障，需要用商业保险作为补充。例如，如果投保了保额为10万元的少儿重大疾病险，在孩子确诊为重大疾病时，保险公司就会一次性支付10万元保险金，这样家庭的经济负担就会轻很多。

3 教育费用准确的说这不是一种风险，只是一种刚性的支出。投这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱。与银行储蓄相比，优势在于：第一，可附加投保人豁免功能，一旦作为投保人的父母发生重大疾病或身故、残疾时，保费可以由保险公司代缴，孩子享受的权益不变。第二，可以附加儿童保障，如意外伤害，重大疾病险等，可以在存钱的同时让孩子获得保障。第三，如果是分红型产品，可以分享保险公司经营成果，部分抵御通胀。第四，如果是投资连接型产品，可以通过专家理财的方式间接参与股票或者债券、货币市场。

另外还有几点需要特别注意：
第一，保监会出于对儿童的保护，规定北京地区未成年人身故保险金不得超过10万元。即使购买的身故保额超过10万元，按照规定也只能赔偿10万元，所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，可能遭遇拒赔。
第二，“一老一小”保险的保费家庭负担部分是50元/年，其余部分由财政补足，所以，有宝宝的家庭一定要及时办理。
第三，学校和幼儿园通常提供“学平险”这类保险保费低，保障多，虽然保额不高，但是也一定要给孩子购买，不足部分用其它商业保险补充。
第四，报销型保险不要重复投保。很多外企和国企都是可以全额或部分报销儿童医疗费用支出的，所以投保时就注意先知道已经拥有了什么保障。

第五，考虑少儿重大疾病风险。儿童的重大疾病和成年人有很大不同，而大部分重大疾病险是出生满30天至55岁人群都可以投保的，但是这一类的不适合儿童，投保时要注意。

不过保险这个东西每个家庭情况不一样，需要具体问题具体分析，有需要信使我或者电话我13681320066，我4月6日（周一）下午两点在回龙观体育公园萨哈小镇做一个家庭理财公益讲座，我会提前半个小时到场，解答大家的问题

2009-04-05 14:48:30