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三口之家如何规划保险
很多家庭购买保险是源于宝宝的出生，在增加负担的同时，更多的是一份喜悦你好！一份希望！一份责任！
保险自然会提到日程，但很多人在购买保险时存在很大的误区，比如：要给孩子最好的，先给宝宝买；孩子的保费投入比例过高，严重影响家庭生活；等等
个人建议对于一个三口之家来说，怎么买保险有一个基本的原则：先大人，后孩子；先完善家庭经济收入来源，后次之(即谁的收入能力越强，谁肩负的责任就越大，就优先保谁)。买保险不像穿衣吃饭，把好的都留给爱人和孩子，保险的作用是保证万一有人不幸发生风险，身边的人有钱帮他处理后事，或者剩下的人继续有钱处理来不及处理的问题。也就是说，优先给最重要的经济支柱规划全面的保障，最大的受益人是整个家庭的人。
当然，并不是说谁最关键就只保谁，而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要，就像组成水桶的每一块木板一样，缺了谁，都围不住大家共同的幸福。
确定了重点保障对象之后，再根据家庭的实际经济情况确定保费预算，一般来说，年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的，最高不超过20%。（指意外、寿险和大病，不包括教育和养老）
最后，在险种的设计上：如果之前没买保险，那么建议从基本保障做起：
1、寿险：孩子经济独立之前的生活及教育费用；房贷或车贷 ；老人的赡养费用，以上都是家庭的责任，主要通过寿险来解决。总保额设计至少为5-10年的家庭责任费用用以缓解发生风险给家庭带来的冲击 。这些是应备的保障，当然还要扣除家庭现有的储备(一旦发生风险可以变现的)，最终这部分才是保障缺口，需要通过保险来转嫁。有关保障时间以及保额设置，可以通过需求分析具体来量化。
2、意外险：意外保障要结合每个家庭的职业，意外伤害在保额方面至少与寿险等额，意外险中的残疾/烧烫伤是按照比例赔的，所以不能忽略了保额。同时意外医疗不可或缺，是弥补由于意外伤害造成的医疗费用损失。并且意外险是家庭每位成员都应考虑与购买。
3、健康医疗险：先完善社保和儿童社区医疗，在此基础上优先考虑重大疾病的补充，目前根据统计，重大疾病的发生率已高达72.8%。重疾保额当前设定至少在15万以上，预算允许的话，增加住院津贴类产品。
完善上述保障的同时，可以考虑养老规划(与其他金融理财方式结合起来)。
宝宝教育金可以通过教育保险、基金定投来考虑。
大的思路定下来，具体的产品就很好解决了。
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2011-11-09 15:30:07
