伴随着宠物经济迅速升温，越来越多的“铲屎官”愿意为自家的阿猫阿狗慷慨解囊，高昂的医疗费用催生宠物保险热度攀升，多家保险公司都推出了相关保险产品。

但这一新兴的保险品种依然面临着渗透率低的窘境，不少爱宠人士投保意愿并不高。究其原因，当前宠物险仍处于探索期，存在着理赔流程复杂、条件界定难、理赔周期长等痛点。

理赔难成最大槽点

“从网上买的宠物险，申请两次理赔却都被驳回了。”一提到近期的理赔经历，白领郑女士就气不打一处来。她为自家比熊犬“公主”购买了一份宠物医疗险，本以为买了后更安心，却没想到理赔时遇到了烦心事儿。

前些天爱犬的尾巴患上了皮肤病，郑女士带宠物前往定点医院治疗，共花费480元。她随后把诊疗单、发票清单等材料上传等待理赔，6天后收到回复称审核不通过，原因是被判定为复诊。“明明是第一次看病，怎么就说是复诊？”郑女士拨通客服电话申诉，第二次审核结果依然没有通过，当晚她再次拨打客服无人接听，只能通过网页客服申诉。在她的再三申诉下，她终于接到了客服电话，才获悉宠物医院将处置费用的30元归为复诊30元，导致理赔不成功。

“可能是医院书写明细不规范，也可能狗子在这家医院之前做过绝育手术，但客服前两次都没有明确解答疑问，投保须知中也没有说清楚，来回扯皮最终才报销了150元。”在她看来，自己购买的这款宠物险理赔条件不明确、理赔流程复杂、审核时间长，这次理赔经历让她筋疲力尽。

记者在某投诉平台搜索“宠物险”，投诉有三百余条，绝大多数都是拒赔案例。“宣传页面明确写着口腔疾病在理赔范围内，但拒绝理赔，这是为什么？”有网友晒出了自家宠物患牙周炎就医被拒赔的经历，客服给出的拒赔理由是“牙周炎导致的牙龈萎缩牙齿松动不算病”。仔细翻阅这些投诉帖，“符合条件，但拒绝理赔”“要求出具刁钻资料，拒绝理赔”“宣传与实际不符”等都是消费者的常见吐槽。

宠物险“叫好不叫座”

用过宠物险的用户吐槽不断，这让更多“铲屎官”对这类保险持观望态度。

“每个月多花8块钱，就能给自己的宠物买份保障！”在某视频平台的直播间，主播热情地介绍着宠物险产品。“铲屎官”王女士有些心动，她的家里有两只狗和一只猫，但她还是坚持没有下单。“宠物很少生病，也总听朋友说宠物险理赔难，容易‘踩坑’，打算再观望一段时间。”她直言。

在记者的采访中，有着和王女士一样心态的宠物主人不占少数，多数人对宠物险有所耳闻，但担心理赔时会出现扯皮问题，投保积极性并不高。

与旺盛的宠物医疗健康需求相比，中国宠物保险市场目前还处于萌芽阶段。有行业数据显示，相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。一位险企工作人员透露，宠物身份识别难、医疗数据缺失、宠物医疗市场乱象频生等，都对宠物险的普及造成了阻碍。

由于同品种的宠物长相极为相似，凭借简单的文字记录很难区分宠物“身份”，这导致不少宠物保险存在漏洞，“骗保”事件常有发生。为此，国内宠物保险行业出现了一些新的“识别”技术，部分险企推出了宠物AI鼻纹识别技术。

宠物医疗系统不规范，难确认宠物医院的收费标准是否合理；缺少医疗数据，保险公司难以对赔付率进行把控……这些因素的驱使下，保险公司不得不做出一些应对措施，比如降低保险额度、提高免赔额、限制理赔项目、规定就诊医院等，很多宠物险产品自然“失宠”，劝退了不少本想尝鲜的“铲屎官”。

投保前要和定点医院确认

虽然吐槽声不断，在社交平台上，也有不少消费者也晒出了成功理赔的案例。“人投保都会理赔难，更何况是狗呢。”有网友直言，和给宠物看病的高昂医疗费相比，用投保费用的“小钱”撬动更高保额很有必要，只是要更加清楚给宠物投保的限制条件。

据瑞士再保险发布的研究报告《中国宠物保险发展报告》预测，若以25%左右的增速增长，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

充满潜力的市场面前，平安产险、太平洋保险、阳光财险、大地保险、众安保险等保险公司近年来纷纷入场，推出各种宠物保险产品。记者查阅产品信息发现，当前宠物保险市场主要的产品类型包括医疗保险、责任险、意外险，以及宠物被盗保险、托运险等。其中，医疗险和责任险是目前市场占有率最高的两大险种。宠物险一般只可以报销项目总花费的一部分，并且宠物险和医保类似，都有定点医院，目前市面上的宠物险一般有起赔额。

多家保险公司提醒宠物主，购买宠物险前需注意爱宠是否符合投保条件，比如年龄、犬种猫种是否在可保范围内。以众安宠物险为例，先天性、遗传性疾病不在保障范围内，在保险生效前或等待期内已经存在的疾病、症状等以及宠物在参与特技表演或特技竞赛时受伤，也不在保障范围内。

为了避免后续的理赔不畅，有成功理赔经验的消费者提示，部分宠物保险要在定点医院就医才能报销或者高额报销，投保人应提前联系并确认好相关定点医院所购宠物险是否有效，投保前要做到心中有数。

图片来源：新华社