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住房公积金陷入“怪圈” 房改失败又一标本？
好事也许总是多磨。
10月1日，一番踌躇之后，借助住房公积金贷款，27岁的樊蕾终于结束“北漂”的日子，从开发商手中拿到了钥匙。“尽管一波三折，但总算成为有房族。”樊蕾说。
樊是北京市朝阳区某国家机关的一名公务员。早在2003年底的时候，她就看中了一套38万元的房子，计划贷款29万元，但售楼小姐在计算了她的公积金数额后，告诉她贷不了这么多，建议她采用商业贷款。
“我那个时候每个月缴纳的公积金是84元，贷款限额才20万元。但我积蓄不多，不愿采用商业贷款，所以只好暂且搁置买房计划。”樊蕾说。
2005年初，北京市提高了公积金贷款限额，最高可以贷款40万元，樊蕾的公积金也提高到了每个月缴纳268元。但她的买房计划并未因此而实现。
“因为我特别喜欢的那个楼盘开发商说不能用公积金贷款，可是如果要用商业贷款的话，那个房子总价是35万元，本打算贷款25万元，采用公积金贷款，20年还款期，总还款额是37.67万元，而采用商业贷款，总还款额就要41.3万元，相差3万多元的利息呢。”樊蕾说。
樊蕾的买房计划再次搁浅。
今年5月份的时候，樊蕾又看上了一套房子，尽管户型她并不是那么满意，但关键是这个楼盘可以用公积金贷款。于是，樊蕾不厌其烦地抱着一堆材料，一趟趟地往住房公积金管理中心跑，几个来回，一个半月后，审批通过了，购房合同也签了。
未能享受公积金的大多数
不过，比起文静来说，樊蕾的一波三折已经是非常幸运的了。文静是京城一家报社的记者，只是不属于该报社编制内的记者，也正因为如此，在报社未给她缴纳住房公积金。而作为经常在各媒体跳来跳去的聘用制记者，文静也一直没有在意过此事。只是有一次在采访时，她接触到一起职工起诉企业补缴住房公积金的案子之后，才知道原来还有公积金这么一回事。于是，她也决定拿起法律武器要求报社为她补缴，要回属于自己的合法权益。
事实上，尽管和“三险”一样，住房公积金也是一种强制性社会福利，但未能享受到这项福利的人并不在少数。据国家建设部提供的数据显示，截至2004年底，全国住房公积金实际缴存职工人数为6138.5万人，仅占在岗职工人数的58.4%。这个数据还不包括城镇个体工商户、自由职业人员、外来务工人员、农民等目前尚未纳入公积金缴存范围的群体。
记者在调查中发现，不仅有许多私营、民营企业没有参加到公积金体系中来，就连一些大型国有企业或事业单位也实行“二元模式”：对正式编制内员工缴纳公积金，而对聘用员工不缴纳公积金。
即使是在缴纳了公积金的人群中也存在着不公平的现象。由于各地的缴存比例都不同，在同一地区，各单位也可以根据各自情况调整缴存比例。比如在北京，每个月缴存200多元的有，缴存700多元的也有，在一些外资企业里这个数额还要高。
由于住房公积金可以免税，部分单位、公司也存在住房公积金缴存金额过高的情况，有利用住房公积金避税的嫌疑。2005年5月～7月间，珠海市审计局曾对该市住房公积金使用情况进行审计。在抽查的25位缴存人当中，月缴存额为2000～5000元的有11人，5000～10000元的有3人，超过10000元的有5人。而这还仅仅是这25人今年1月～4月缴存的住房公积金。
因此有人称，公积金的现状是：绝大多数真正需要购买住房的普通百姓，在繁琐的手续中难以轻松地享受到公积金带来的益处；而有些人，却能把公积金当作第二份工资，他们每月的公积金数额竟比普通员工当月拿到手的工资还多。
对中国银行业的状况和银监会成立以来银行业的改革，中国银监会主席刘明康在本月１４日闭幕的亚太市长峰会经贸论坛上，作了一个简要的评点。
改革仍然不尽如人意
对于中国银行业在改革开放中最新的进展和成效，刘明康指出，目前中国共有银行业金融机构３万多家。包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社和３万多家的农村合作金融机构，以最近成立的５４家农村商业银行和农村合作银行。另外还有众多的外资银行的营业性机构，４家金融资产管理公司、信托投资公司、企业集团的财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司，以及遍布城乡的邮政储蓄机构和网络。
到今年的９月末，中国银行的金融机构的总资产已经达到了３６万亿元的人民币，相当于４．４万亿美元，占全国金融机构资产总额的９０％以上。
最近一期的英国的《Ｔｈｅ Bａｎｋｅｒ》，就是《银行家》杂志，发布的世界上前１０００家大银行，中国有１９家银行入选，而且中国银行和建设银行经过财务重组和改革以后，已经大大的提升了自己的位置，进入前２５名。
不过，刘明康同时强调，“银行的赢利的空间也比较大”，“但长期以来中国银行业金融机构在公司治理、管理水平、资产质量和经营绩效方面，仍然不尽如人意。”
监管目标为“四个管”
刘明康指出，银监会成立以后，明确提出了自己“有所为，有所不为”的战略。目前主要是四个管：管法人、管风险、管内控和提高透明度。
管法人，就是要管好银行的法人治理结构。借鉴国际先进银行的良好公司治理的经验，不断的培育银行董事会和高管层，在管控现代化银行方面的专业能力。
所谓管风险，就是要侧重资本监管，来监控整个机构的风险水平。并且进行持续的非现场和现场的检查，减少系统性的风险，由此来保证中国的金融稳定和维护市场的信心。
所谓管内控，就是通过出台我们的监管指引和指标，认真督促各家银行业金融机构去提升对信用风险、市场风险、操作风险等内部的控制水平。
所谓提高透明度，就是要以成熟经验的国家和地区的市场和先进银行的经验和做法，作为一个参照，建立信息披露的标杆和要求。适时披露自己的信息，来促进市场纪律的加强，增强公众的信心。
２０１２年全方位达到
巴塞尔核心原则的各项指标
刘明康强调，根据新的管理理念，银监会按照风险为本的监管要求，建立市场的审慎监管制度，实施提高资产的分类准确性、充足的拨备、做实利润、资本达标的持续监管。关注每家银行大的风险集中和不良资产的双降，引导银行业金融机构，来构建一个风险管理的长效机制。
银监会先后颁布了１００多项监管的法规，内容涉及了资本充足率、关联贷款、授信尽职要求、延伸产品交易和操作风险等诸多领域。
银监会还十分重视法规的执行效果，每两年还要对自己出台的每一个法规实施的情况进行制度性的跟踪、评价和修改工作。
银监会树立构建有效银行的监管框架，一开始就开展了巴塞尔有效核心原则的自我评价和自我评估工作。通过严格客观的自我评估寻找大部分不符合和不符合这一部分的问题和差距。制定中国银行业监管建设的中长期规划，明确自己的目标任务和主要措施和时间表。
目前，银监会提出的目标是：２００６年底要建立起有效银行监管的重要基础，２０１２年全方位的基本达到巴塞尔核心原则的各项指标。
下一步将重点推进银行的三个转变
刘明康认为，下一步银监会将坚持监管与改革并重、监管与开放并举的方针，推动改革和开放。２００３年银监会成立以后，根据整个全局的情况，银监会及时提出了“抓两头、带中间”的改革思路。抓两头，就是抓好国有商业银行和农村信用社的改革，并以此带动其他银行业金融机构的改革深化。
国有商业银行的改革，它的目标就是要把国有独资商业银行改变成为治理结构合理、资本充足、内控严密、经营稳健、服务和效益以及资产质量优良，具有一定国际竞争能力的现代股份制商业银行，不再是国有独资商业银行。改革的措施，遵循财务重组、组建股份公司、公司治理改革、资本市场上市的路径推进和巩固各项改革。
以公司治理为核心，重点推进银行的三个转变：第一个是产权制度转变；第二个是公司治理的转变；第三是推进内控制度和机制的转变。
与外资行要在竞合中实现双赢
刘明康指出，到９月末共有２０个国家和地区的６９家外国银行在中国设立了２３２家营业性的机构，外资银行在华的资产总额已经达到６６０６．６亿元，占我国银行业金融机构的资产额２％左右，外资银行在华的外汇贷款的余额，占我国整个外汇贷款市场的份额２０％左右。外资银行已经成为我国银行体系当中不可或缺的重要力量。外资银行的经营范围和领域进一步扩大，现在外资银行做人民币的城市已经增加到１８个，外资银行在华的业务范围也进一步扩大，到今年９月已经有１３８家外资银行批准能够做人民币业务，１５家外资银行机构已经获准开办网上银行业务，４１家外资银行获准从事延伸产品的交易服务，５家外资银行的分行获准开办ＱＦＩＩ的托管业务。
中外银行的业务协作和股权合作进一步加强。到２００３年底的时候，我们将每一个境外机构向中资金融机构投资入股的比例由１５％提高到２０％，多个境外金融机构的比例可以接近２５％，而不改变其当地银行的性质，可以从事人民币和外币的各项业务，现在已经有１０多家中资商业银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股。在过去一年当中，到目前为止，海外的投资者已经向中国银行业的金融机构做出了高达２００亿美元的资金承诺和安排。中外资银行在竞争和合作当中初步实现了互利双赢。
除了这些方面以外，还开放了非银行的金融业务，先后批准了５家外资汽车金融有限公司的组建，对中国的金融业创建了新的一类金融机构。
刘明康还指出，将支持外资银行到中西部和东北地区设立机构开展业务，鼓励和支持外资金融机构参与这些地区的中小金融机构的重组、改造，促进区域金融的协调发展
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生命不息，灌水不止
灌水是我最崇高的理想
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2005-10-20 12:41:36
