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保险的职能和作用——保险知识普及（二）
中国自古就有"天有不测风云，人有旦夕祸福"和"未雨绸缪"、"积谷防饥"的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失，保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。
风险是不以人们的意志为转移的一种客观存在，并时时处处威胁着人的生命和社会财富的安全。一旦发生风险事故就会造成物毁人亡，影响正常的家庭生活和社会再生产过程的持续进行，因而人们产生了对损失进行补偿的客观需要。
风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以期达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。
风险管理的技术分为控制型和财务型两大类，前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度。后者的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。保险就是一种财务型风险管理技术。
保险是风险管理的方法之一。风险管理的主要方法有避免、预防、抑制、分散、自留、转移。其中，避免具有很大局限性，况且面对风险并不是积极地去处理，而带有很大的消极性；预防，可以防止损失于事发之先，借以减少损失发生的机会，抑制可以遏止损失于事发之中，借以减轻损失程度，但风险不可能全然消除。因而必须设法在事发之后谋求一些补救之策，挽回已毁损的物质财富，恢复中断了的经济活动。然而若单靠个人力量解决，需要提留与自身财产价值等量的后备基金，这样既造成资金浪费，又难以解决巨灾损失的补偿问题。
保险作为风险管理的重要手段之一，除了避免的方法以外，几乎包括了所有各种方法的性能，因而长期以来被人们视为处理风险的有效手段。就被保险人而言，是风险的转移，他们把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障；而就保险人而言，则是风险的承担，同时保险经营运用的就是风险分散的原理，通过再保险还可以将其承担的风险进一步分散，而且在保险经营中直接或间接地贯彻着预防与抑制的功能，从而足以减免损失发生的机会，减轻损失的程度。因而保险是风险管理的传统有效措施。
对个人和家庭来说，保险的作用在于转移重大经济风险，是确保家庭幸福生活的一个重要手段：风险最大的危害在于其不可予知，不论自身健康的原因还是外力的作用都有可能使我们邂逅风险，因此，在今天就应该为明天做好防范的准备。保险是予置财富的很好途径，在经济能力许可的范围内，每年投入几百元，几千元都可以使一个人，一个家庭增加几万，几十万甚至上百万元的风险抵御能力。
保险具有强制储蓄的功能，和贷款买车买房一样，拥有了保险也就拥有了美好的晚年生活。贷款买车买房使人们在靠自己能力还不能达到的目标提前成为现实，生活质量得到很大改变，享受这份美好的同时也提高了人们的责任感，努力工作，努力还贷，保险也是如此，在获取将来美好的生活的同时现在就要作出必要的准备，保险其实就是为自己提前规划了一个家庭财务安排计划。
保险具有合理避税，合理保护家庭财富的功能。人们在保险上的收益是免除各种税赋的。银行存款要征收利息税，在可以预见的将来还要征收管理费等各种手续费，况且银行做为商业实体也会面临各种各样的风险，因此一个家庭资产完全依靠银行储蓄是不合理不完善的。大额的资产在将来如果通过储蓄，房产等方式留给后代还要征收遗产税（在不远的将来，我们就会看到相关的法规出台），有的人说提前做好资产转移准备就可以避免这样的损失，但是，在计算名下资产时要上溯5年，而风险却是无时不在的。合理分散投资，运用保险的避税功能是一个很好的选择。
保险做为一种经济补偿手段能充分反映投保人和被保险人的意志，使之为身后事做出完全符合自我意愿的经济安排。我们经常可以看到相关的一些报道，在一个人因为疾病或者意外身故以后，往往会因为遗产分割造成家庭失和，亲属反目，不是老人得不到自己应有的权益就是妻女的利益受到损害，平时和睦的家族在遗产面前变成了仇人，最后对薄公堂还有什么意思呢？如果一个人弥留之际看到自己至亲至爱的人为此争吵更是一种莫大的悲哀。 有什么办法可以做到最充分体现自我意愿吗？保险是可以做到的，它充分体现投保人和被保险人的个人意志，保险公司充分尊重和完全根据保险合同的约定，将理赔金送到你最关注的人的手中。
保险还是一种资产保全的一种手段，如果你的在生意中，生活中背负了债务，债主将你告上法院时，有可能你名下的各种财产包括银行存款，各种金融债券，车子房子都会被冻结或者拍卖用以抵偿债务，未来的生活将会面临巨大的困难。而保险却是你最忠实的伙伴，任何机构，个人都不能冻结你的保险或者没收你的保险所得，到时候起码还有保险能让你象其他人那样正常的生活。
下一讲：你该怎样买保险？
(此文由大路朝天在2003-10-23 13:06:53编辑过)
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2003-10-23 13:03:32
