 |
| 等 级：资深长老 |
| 经 验 值：8266 |
| 魅 力 值：929 |
| 龙 币：11911 |
| 积 分：7344.2 |
| 注册日期：2002-12-30 |
| |
|
|
|
浮华背后的深思 银行保险“四宗罪”
银行保险近年来呈现出快速增长势头。２００１年全国银行代理人身保险业务保费收入仅为４７亿元，到了２００２年，保费收入增长８倍多，达到３８８亿元，占人身保险费收入的１７．１％。２００３年１至９月，银行保险业务保费收入达到６００亿元。银行保险现在已经成为寿险业务的主要销售渠道之一，占到了人身保险费收入的３０％。而在一些新成立的公司，银行代理业务占公司全部业务的比例已经超过８０％。
然而银行保险的浮华背后，却存在着一些不容忽视的问题，以下四宗最为突出。一宗罪：承保利润率下降
目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。银保双方的利益很难统一，银保产品之间也存在着一定程度的竞争，并没有形成相互融合、补充的态势，导致双方存在较大的猜忌和互不信任。银行完全是多赚手续费的观点，保险公司为了扩大市场份额也只有默默承受。这就导致银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银保博弈中的有利位置，通过索要高额手续费方式，直接造成保险公司经营成本的提高。２００２年，保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了 ６７．４５％、２１２．９９％和２８．９２％。
２００３年初，放开“１＋１”限制后（每家银行只能代理一家保险公司的产品），一家银行网点可以代理多家保险产品，由于产品种类过于集中，保险公司为了在激烈的市场竞争中取得一席之地，同时为了满足银行对手续费不断增加的要求，于是纷纷提高代理险种手续费用率，使得银行保险仅有的生存空间变得越来越狭窄。同样险种，以前１％、２％的手续费，已不能满足银行的胃口，现在基本上是在３％至５％。这还仅仅是支付给银行的数字，不包括公关费用、附加奖励费用，再加上业务员的工资、业务单证费用、内勤工资，难怪基层展业公司十个有九个都说赔本赚吆喝。二宗罪：捆绑的信用危机
现在银行保险产品以分红型为主。一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有４８％的投保人购买分红险是看重其红利，２８％的投保人看重其保障功能，２４％的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式，看作是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较，一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成了银行保险的投保人。
这部分投保人虽然知道分红是不确定的，但却认为保险产品分红率应该不会低于国债的收益率水平。然而保险公司在扣除了不断增加的银行代理手续费、公司经营费用后，真正进入投资账户的钱已打了不小的折扣，再加上投资渠道的限制，资本市场的低迷，恐怕很难满足投保人对红利的渴望。至少从去年分红保险的分红情况看，是达不到目前国债２．３％左右的收益率水平的。
银行保险的保障性本来就不强，加上多数投保人并不看重，红利就成了投保人的惟一理由。一旦发现自己“被骗”，势必引起一场信用危机。投保人在潜意识中将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起，是一种相当普遍的现象，银行保险的畅销，很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”。因而这场危机不仅会危及保险公司，还会席卷在人们心目中形象高大的银行，有可能导致银保合作出现裂痕。三宗罪：２００８年的支付高峰
目前银行保险产品主流为５年期、趸缴业务，保费期交的险种很少。依照目前的开单时间序列情况，可以很清楚得知，在２００８年将会出现支付的高峰，届时保险公司若对投资的资产安排、处置不当，可能出现支付危机。四宗罪：虚增保险密度指标
银行保险保费收入占到了人身险总保费收入的３０％，对于保险密度指标的贡献不言自明。但是多数投保人是将银行保险产品作为储蓄的替代品购入的，并不是看重它的保障功能，加之这类产品本来的保障性就不强，这就造成银行保险热销，虚增保险密度指标的现象。本来保险密度是反映一个国家或地区保险保障水平的指标，但银行保险却造就了全民保险保障水平上的一块虚假繁荣。
|
| |
|
|
2004-01-07 16:25:13
