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家庭理财系列之一：如何进行理财规划
什么是理财？理财就是通过对某人财务状况的适当安排和管理从而实现其人生目标的过，这是一个长期的过程，要合理地安排好、处理好消费和积累的关系、储蓄和投资的关系、投资中风险和收益的关系、庭财务风险的控制和成本的关系等等，具体来说就是要做好两件事，一是合理安排好家庭的支出，二是科学配置家庭资产。
合理安家庭支出
白领理应当从合理安排收支开始。在安排家庭支出的第一项应当是我们的退休账户，也就是说对于需要个人支付一定费用的养老金、企业年金等一定要额支付，不应放弃。这就是我们常说的“从工作的第一天开始就应当为自己的养老做贡献”这项支在你拿到工资之前就已经扣除，所以其实是最先支付的费用。
拿到工资后第一件要做的应当是还账。无论是信用卡欠款还是商业住房贷款或者是私人借款，在有了收入以后应当首先将应付债务支付出去，因为这些是制性支出，它的额度不应该超过家庭稳定收入的1/3，否则债务负担过重。
再其次就应当考虑为自己和庭安排好障，包括适当的商业保险和一定额度的应急金。对一般的家庭来说，商业保险的支出额度不应该超过家庭总收入的1/10，而应急金应当是家庭平均月度支出的3～6倍。
在这些都安排好以后，才是考虑家庭日常消费的时候。因为家庭日常消费的弹性很大，不应当将全部可消资金都花掉而应当为未来的生活目标做好安排和积累。一个最基本的要求就是对于普通家庭来说每月至少要将收的10%以上结余下来用于长期积极的投资。10%是底线，也就是说一般家庭至少要结余收入的10%用于长期投资，其实在不同的人生阶段，这个比例应当是不同的，比如单身期以及家庭成熟期就应当将收入更大的部分结余下来于安排结婚和养老的需要。
至于为了兴趣爱好或者做风险性很大的投资则应当是将上述各项全安排好以后还有富裕的资金才会考虑的。
科学配备家庭资产
养老金、商业保险、应急金、置业金等内容属于防守的部分，它们通常不会产生很大的收益，但构成了家庭安定生活的保障。家庭资产的第二部分是存款债券、基金、股票、房产等投资渠道，对大部分人来说，这些是家庭资产投资的主要渠道。至于最外层的许多投资，对大部分一般资产水平的人来说只是起到一种“锦上添花”的作用。
至于家庭资产的投资组合应当以怎样的比例来配置才合理，这是一个非常复杂的问题，没有统一的标准，而且是动态的过程。基本来说，一个好的合理的家庭资产投资组合应当要考虑到“天时、地利、人和”三个方面。
“天时”就是说我们资产投资组合应顺应市场环境、经济环境和投资环境的变化而变化，要顺势而为。“地利”是要对各种投资渠道和产品的特点及其在不同时期的特征有准确的把握，选择当时当地最适合的投资方式。而“人和”需要考量每个人的经济情况、理财目标、风险承受度以及投资偏好等方面选择最适当的投资道和投资方式。只有综合考虑了天时地利人和这三个方面而做出的投资组合才会成功。
目前，中国正处于低利率的时代，同时，我们的经济保持着高速健康的发展。在这样的宏观条件下，我们的投资，特别对于收入比较高的较年轻的白领应当采取相对积极进取的投资思路。在这个前提下，非固定收益投资就应当成为我们投资的主要方向。其中证券投资、房地产投资应当成为我们家庭资产的主要安排向。对于希望资产更上一层楼的人士来说，实-股权投资是非常重要的一个方向。当前开放基金也是很好的选择，鉴于未来中国经济持续向好，股票市场经过长期低迷后开始走向复苏，基金为没有时间、没有股票投资经验的投资者提供了一个很好的选择。
当然，家庭资产的配置还需要考虑很多方面的内容，除了项目安排外，还考虑时间、币种和地域等方面的内容。
其实，不管你目前主动性收入的高低，在获得财务成功的机会面前是人人平等的。我认为，获得财务成功与他们的主动性收入关系并不大，主要决定的因素在于要以一种理性、科学的态度和方式安排好家庭的财务。
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2004-04-01 01:53:03
