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也论保险
也论保险
保险，顾名思义，保证有险，或者说保了才有险。不知道是汉语太过于博大精深之故，还是一时谬用，“保险”被成为“出险有保障”一义，保在这里做名词讲，险作动词，完全违背了汉语语法，估计创此词者一定是汉语没学好，把英语学的有如国语似的中国人。汉语语序从来是动词在前，名词在后，例如打狗，不能说是狗打。如此错误一词，却流行于九十年代后的中国，实在是可叹呀！
不说“保险”的语法错误，毕竟后来这个词在特定时候是整个作名词解，我也就姑且把它当“险保”用。
我先说说保险的作用分析，即出险有保障，用少量的代价来保证更多的价值的一种方法，一般是多数保险人的不出险共同承担少数人的出险，其中最有代表性的就是意外险。可惜的是如今新品种层出不穷，说是创新，还不如说是欺骗，投资型保险就是一例，该保险正应了那句“保险不保险”。为什么不保险呢？这是因为目前我国保险资金投资渠道窄，主要投向的是银行存款和国债方面，而我们难道不会自己买国债，去银行存款吗？特别是在大额存款利息取消以后，更没有必要如此做。也许保险公司会说，我还投资别的了，可是你们摸摸良心说，你的投资效率有没有超过银行存款？两大问题困扰保险公司，一是投资渠道窄，二是投资回报低。其根本原因在于保险制度不健全。
再说一下保险的业务开展，保险公司为了推广保险，采取了很多办法，最富有成效的当然是广告和保险业务员，广告就姑且不论。保险公司为了激励业务员开展业务，一般采取高提成的方式，即从保户的钱中提取一部分给业务员（当然具体操作不是这样的，但实质是如此），那么这里就有一个疑问，提走的钱怎么样才能赚出来？本金减少的情况下，意味着需要更大的收益率才能保证保户的本金和收益，我上面已经论过，这点保险公司明显是做不到的。
最后我说一下，我对保险公司目前采取的出路的分析，针对我第一点疑问，保险公司已经在“积极”的扩宽投资领域，最吸引他们，也是已经开始逐步实行的是投资股票市场。这就又存在一个问题，众所周知，中国股市上市公司非常怜惜分配红利，甚至有的公司一毛不拔，股民投资股票的最主要收益来自股票涨跌的差价，针对此，一我怀疑保险公司的投机水平，大家知道，做了多年股票的专业基金公司也不能取得很高的收益，平均下来也仅仅是比银行存款利息稍高而已；二保险公司的此做法是险中再取险，以一个不成熟对另一个不成熟，那有安全可言。
其实在我国保险的风险更多的来自于无知，而这种无知来自于保险类公司的错误宣传以及政府相关单位不负责任的导向性言论，当然还有普通大众的理解性错误（但这种错误的实质还是因为前面的原因引起的）。这种错误是什么呢？就是片面强调保险的安全性、回报性，而避开不谈保险的风险性，保险的实质是属于投资行为，任何一种投资行为都是有风险的，不能因为急于发展规模，就避开不论，甚至是误导。中国的保险业经历的时间很短，政府爱护是应该的，但不要欺骗善良的百姓们，张开你们的口，告诉百姓投资保险是有风险的，就象香烟包装上总要写上“吸烟有害健康”，证券公司门前挂着“股市有风险，投资须谨慎”。而不是千方百计的去掩饰，去搞什么所谓的创新。
我的水平有限，知道的也不是很多，也就说这么多，只当我喝多了，发了一番牢骚。总之，我对保险是持怀疑态度的，不过政府要求的是大家要做点牺牲的，保险公司的保民，难免和股市的股民一个下场，今年一季度的统计资料出来了，保额开始下滑，以保养保不成了，根基不稳金字塔终有倒塌的一天，为了美好的明天，为了实现富强、民主、文明的现代化中国，还是做点贡献吧，明天我就去投保——买一万亿份保险公司意外死亡险。
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寂寞深夜写清诗，诗写心间事，事到头来不由自，自消然，然看明朝谁评释 |
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2004-06-07 12:09:11
