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请问有宝宝的ZZ，你们觉得有孩子好吗？
看看这个帖子，你们觉得说明问题吗？
养育子女的成本有多高？
每当我的孩子们对邻居的深宅大院或豪华轿车赞叹不已时，我总是带著戏谑的口吻重复那句老话：“这并不代表他们很有钱，只说明他们很能花钱。”
当我最近一次抛出上述陈词滥调时，我不禁想到：如果我没有孩子，生活会是怎样呢？如果我随心所欲地花钱，又会怎样呢？我们不妨来看看这两种假设下的生活。
别以为这是玩笑话，我在本栏目中曾提到养育子女是很费钱的一件事。这常常招致雪片般的反对邮件，愤怒的父母指责我是个玩世不恭、精神空虚、膝下无子、放纵自私的雅皮。
膝下无子？这一点他们可猜错了。
我很乐意告诉大家，我有两个花钱的宝贝，他们一个叫亨利，一个叫汉娜。我深爱著他们，不后悔花在他们身上的每一分钱。不过，那无疑是一大笔钱。为了弄清楚究竟花了多少钱，我请教了加州的理财专家里奇·钱伯斯(Rich Chambers)。
我让钱伯斯假设亨利和汉娜从出生到18岁时，每人每年要花去1万美元。根据美国农业部的统计，这是一个中产家庭每年花在一个孩子身上的大致费用。我还请钱伯斯假定：在上大学的四年时间里，亨利和汉娜每人每年所需的各种费用为2.5万美元。
所有这些费用加在一起大约是56万美元。如果我没有子女，我可以用这笔钱进行投资。假设从汉娜出生的1988年到亨利大学毕业时的2014年，我的年投资回报率比通货膨胀率高出4个百分点。钱伯斯的计算结果是，到2014年，按美元现价计算，我的投资股本将增加到100万美元以上－－这可是个大数目。
你也许会说，在上述推算中我把子女的费用定得太高了。但实际上，我认为这些费用其实低于我过去及今后的相关开销。
别忘了，这里面不仅包括钢琴课等直接开支，还有一些间接支出，例如更宽敞的居住环境，而这意味著更多的抵押贷款、房产税、住宅保险、维护成本以及公用事业费。
钱伯斯说：“孩子的确是个花钱机器。”但他又说：“拥有孩子是一种幸福，你无法用金钱来衡量它。”
但现实的问题是：我们中的大多数人并非百万富翁。如果你有了孩子，这就意味著你花在他们身上的钱不能进行其他投资。钱伯斯也指出：“在我认识的人当中，没有哪对有孩子的夫妇很早就退休。”
我的梦想真是空中楼阁：尽管养育著两个孩子，还希望自己在经济上游刃有余。这样的人不多，不过你从我们那过于节俭的习惯上可以辨别出来。
每年，我们向401(k)计划交纳的钱总是达到最高限额。我们总是在个人退休帐户中存入足够的钱。我们开二手车。我们的住房小于自己的购买力，以便在退休前早早地还完贷款。实际上，我每个月都多付很多本金，希望在子女上大学前还清贷款。
但大多数人不是这样生活的。以去年为例，美国人仅把可支配收入的3.7%存入银行，而80年代的平均水平为9.1%。此外，在过去十年里，消费债务猛增了120%，而通货膨胀率只有27%。
假设我放弃节俭的生活，像普通美国人那样大肆消费。从哪开始呢？什么名牌时装、家庭影院、奢侈的假期和彻夜寻欢都不过是小打小闹。也许该卖掉现有住房，购买一栋豪宅－－我母亲戏称它为“开胃城堡”。
为了弄清楚自己能买得起多大的“城堡”，我假定为此偿还的抵押贷款额不高于目前每月的还款额与额外偿还的本金之和。此外，我还会放弃固定利率抵押贷款，转而采用三十年期的浮动利率贷款，后者最初的利率为3.8%，随后每年调整一次。
好消息是，我可以购买一栋价值近80万美元的房子，相当于现有住房价值的两倍还多。但坏消息是，我到70岁时可能还在工作，为还清剩余的抵押贷款额努力奋斗。
不就是钱吗？如果我决定购买这座大房子，那么还应该租一辆时髦的新车作陪衬。当我开著2003年款的保时捷Boxster敞篷车驶入豪宅时，亨利和汉娜无疑会惊叹于这种富裕景象。
但这种感觉恐怕难以持久。结果很可能是，为了支付保时捷的租金，我也许不得不牺牲他们的大学教育资金。请问谁愿意接受助学贷款？
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2003-06-10 20:40:35
