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hehe,我不是银行的，但我在贷款钱关注过这些问题，把以前的两篇文章贴出来给大家看看。精华区可能有相关的文章。
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等额本金还款法
据银行的一项调查表明：在选择购房贷款的同时，90％的 人都开始注重选择还款 方式、合理贷款期限等问题。特别是一 些预期较好的人，往往会提前还款。对 于这部分人，选择贷款 方式很重要。一般的偿还贷款方式有：按月还款法和按 季还款 法。具体偿还贷款又可选择“等额本息还款法”或“等额本金 还款 法”。
“等额本息还款法”又称“月均等额还款法”，目前较为 常用，它是在你还贷 期限内，以固定的数目每月还贷。也就是 说，不仅每年每月本金保持不变，而 且每年每月利息保持不 变。具体的计算公式为；月还款额=本金×月均还款额系 数。可 以看出，其特点是每月的还款额都固定不变。
“等额本金还款法”目前采用的不算太多，它是在你还贷 期限内，以并不固定 的数目每月还贷。也说是说，虽然每年每 月本金保持不变，但每年每月利息则 会由多到少不断变化。具 体的计算公式为：月还款额=本金÷贷款期限(月)+(本金- 已还本 金)×月利率。不难发现，每月的还款额并不固定，而是随着每 月利息的 变化而变化的，是一个递减的过程。
2002年5月30日，王先生购买了一套40万元的房子，首付 15万元后，剩余25万元 进行为期20年有240个月的商业贷款。 如果按“等额本息还款法”，每月还款额 为1655．5元(25万 ×66．22％)。其中，月均本金为1041．67元，月均利息为 613．83元。在20年当中，你每月都要还这么多，连本带息一 共要还397，320 元。
如果用“等额本金还款法”来计算，月均本金与前者相同 为1041．67元，不过每 个月的利息不同，所以每个月的还款额 也不相同。第1个月的还款额为2091．67 元(1041．67元+25万 元×0．0042)。第2个月的还款额为2087．3元11041．67元+(25 万元-1041．67元)×0.0042)。以后每月依次类推，到第20年亦 即第240月时，一共 要还清375，191．26元。前一还法与时间 无关，每月均还1655．5元；后一还法 与时间有关联，每个月 还款均不相同，随着时间的推移，月还款额会越来越 少。
从每月还款额来看，按月等额本息还款法，每月还款额均 为1655．5元；而按月 等额本金还款法则每个月还款均不相 同，其中第一个月为2091．67元，第2个月 为2087．3元。以第 1个月相比较，等额本金还款法要比等额本息还款法多还 436．17元；以第2个月相比较，等额本金还款法要比等额本息 还款法多还421．8 元。由此可见，等额本金还款法前期压力较 大，但随着时间的推移，你的压力 将会逐渐减小。
从每月还款利息来看，等额本息还款法，本金一直大于利 息，且本金、利息都 固定不变，所以，还的利息自然就多一 些；等额本金还款法，一开始是利息大 于本金，但大部分时间 则是本金大于利息，但利息逐年减少，其结果是还的利 息相对 少一些。等额本息还款法20年还款总额为397，320元，其中利 息总额为 147，320元；等额本金还款法20年还款总额为 375，191．26元，其中利息总额为 125，191．26。
哪一种还款比较划算呢?“等额本金还款法”比较划算。 为什么“等额本金还款 法”要划算一些呢?因为从上述例子可 以看出，一方面，等额本金还款法还贷初 期的压力较大，但其 本金的偿还逐月减少，以后会很轻松。另一方面，等额本 金还 款法要比等额本息还款法少还利息221，287．74元。
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每月等额还本付息与余额还贷法比较
按贷款本金为1万元计，余额还贷法最后一项是相对于等额还贷的总利息比例。
年份 月数 月利率(‰) 月还款额 总利息
每月等额还贷 5 60 3.45 184.80 1087.86
每月余额还贷 5 60 3.45 201.17->167.24 1052.25 96.7%
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每月等额还贷 10 120 3.825 104.07 2488.74
每月余额还贷 10 120 3.825 121.6->83.6 2314.13 93.0%
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每月等额还贷 15 180 3.825 76.96 3852.82
每月余额还贷 15 180 3.825 93.81->55.77 3461.63 89.8%
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每月等额还贷 20 240 3.825 63.75 5300.43
每月余额还贷 20 240 3.825 79.92->41.83 4609.13 87.0%
PS.
1. 由于不确切知道余额还贷法的利息，因此按与等额还贷同样利率计算，想起来
余额还贷法的利息应该比等额还贷只低不高。
2. 每月等额还贷法的数据取自“个人住房公积金贷款利率及万元还本息金额表”，
每月余额还贷法的数据是我自己计算的，计算方法不一定正确，总利息是这么
算的：
总利息 = 贷款本金×月利率×(还款期数+1)/2
3. 不考虑通货膨胀的因素
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2003-06-24 16:20:08
