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你不理财，财不理你——规划是理财的基础!对于供房的ZZ更有借鉴意义。
你不理财，财不理你——规划是理财的基础
当今社会，随着金融产品的丰富多彩，可供选择的个人理财工具也日益复杂多样。但错误的理财思路仍比比皆是，例如：有的青年白领的全部积蓄都躺在银行里吃低息；有的退休人士用生活费投资股票等等。究其原因，在于大多数投资者缺乏适合自身实际情况的综合理财规划，以至于无法总体把握存款、证券、保险、基金、债券等多门类理财工具的特点及相互关系。
什么是理财规划？
理财规划通过测算客户财产规模、生活质量、预期收益目标和真实风险偏好，有机组合存款、保险、证券和房产等多种理财工具，实现既定风险下的收益最优。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，目前在西方已成为专门行业和个人理性投资的必备前提。
同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预社理财目标。简单地说：没有规划的理财，就象没有地图的旅行，随时都会出现南辕北辙的错误。
理财工具的空间组合：
像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的组合遵循如“理财金字塔”所示的先后顺序。图中各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。
一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，不同个人投资者才结合自身情况，投资风险更高，收益也更大的理财品种。
投资理财工具的时间组合：
一、 聚沙成塔：青年期（35岁以下）理财规划
这时，人生的历程刚刚开始，在完备基层后，要敢于承担风险，积极追求财富。这个时期，由于收入不高，保险要着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种。在投资方面，可尝试“理财金字塔”中的全部品种，以较大风险追求较大利润。但应切忌分散投资、分散风险，且投资只能以闲置资金进行，这样即使投资失败，还有东山再起的机会。正确的教育投资可以说是“一本万利”，也需要重点关注。
二、 稳中求胜：壮年期（35岁-55岁）理财规划
此时，投资者事业正值顶峰，在扩大投资的同时，应逐渐减低风险。由于壮年投资者往往积累了相当的经验与财富，容易在理财方面因过于自负而吃亏。事实上，面临经济周期的起伏，没有人是永远的赢家。重要的是，如何步步为营，利用复利使财富稳步增长，而不是进行大起大落的投机。这个阶段理财要多使用“理财金字塔”中较低风险的或自己较有把握的投资品种。保险方面宜多投资与健康型和养老型。
三、 老有所养：老年期（55岁以上）理财规划
这一阶段属于个人收入的衰退期，投资者的主要理念是安全投资，注重现金收入，以迎接即将到来的退休生活。保险方面要进一步加大养老型险种投入。投资方面以选择“理财金字塔”中第一、二层的固定收益品种，以取得平稳的现金收入。以取得平稳的现金收入。对于有较多资产的老年投资者，此时要采取合法节税手段，将财产有效地转移给下一代。
理财方式组合：
一、 银行存款：
在当前低利率时期，银行存款比例不宜过高。只要满足以下两方面即可：一是准备6个月的生活费，作为失业准备金；二是至少1万元的健康储备金，以防住院看病等突发事件。但以上两项准备是家庭财务基石，必须首先满足。
二、 保险：
保险作为现代家庭风险管理的重要工具，保险在提供保障方面有着不可或缺的作用。通过购买相应的保险解除后顾之忧是很有必要的。保险费的缴纳是一个长期行为，因此一定要考虑家庭经济承受能力，保费在年收入的10-15%左右较为理想。
三、 投资组合：
在建立了以上各项基本财务保障之后，剩余资金可以按照“三三制”组合的设想放心投资：三分之一购买各类债券，包括国债、信用等级教高的企业债券和最近新推出的纯债券基金。选择债券品种期限不宜过长，资金安全收益稳定。三分之一购买开放式股票增长基金和指数基金各一只。长期的基金分红再投资可以创造复利的惊人回报，是适合投资养老品种；但投资者必须具有专业的眼光，准确选择。最后三分之一用来投资置业。房产回报较为稳定，一般年收益率在6%左右。而且由于市区土地的稀缺性，寻找有价值的房产做投资也是筹备养老金的好办法；但投资房产具有变现时间长，回报不确定等缺
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欲除烦恼须归佛,各有因缘莫羡人;
真柏最宜堆厚雪,危花终怯下轻霜. |
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2003-07-03 18:40:47
