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这个帐算的很有意思：买保险能否保证财产安全
买保险能否保证财产安全
段绍译快乐理财游学苑：www.kuailelicai.com
随着全球性的金融危机的加重，股市、楼市的不断下跌，人们的投资渠道越来越少，银行的利息越来越低。不得已很多人选择了购买保险，这种投资理财方式是否可行呢？
保险的种类很多，就人寿保险而言，对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己未来10年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。但从理财的角度来说，作为投资我不建议买人寿保险。
为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保险并不是保证你“不出险”了，而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买这种保险吗？
就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁XX保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了便于计算，我选择了趸交），不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为300000÷97800=3.0675。如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金－97800元保险费)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费×9.65（20年复利系数）－300000=643770】；如果活到50岁，将一定损失263万元【97800×29.96（30年复利系数）－300000＝2630088元】；如果活到60岁，将一定损失880万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000＝8800290元】……后面的我就不算了，因为越算越吓人！
也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，只要你有一点点眼光，你身边这样的机会比比皆是。不相信我可以告诉你随便找到。
另外，如果你认为得到12%的年回报率不一定有保障的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算，即（1+7.2%）n＝3.0675，这个n≈16.2年，也就是说，他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(300000－97800)元÷5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000元【97800×4.02（20年复利系数）－300000=93156元】；如果活到50岁，将一定损失48万元【97800×8.05（30年复利系数）－300000＝487290元】；如果活到60岁，将一定损失128万元【97800×16.14（40年复利系数）－300000＝1278492元】……
也许有人会说，我不想要12%的年回报率，只要7.2%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？如果要求那么低的话，我不但能为你找到这样的投资机会，我还可以以我自己公司和个人的全部财产为你提供担保，不信可以试试看！
我在15年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿；如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。因为航海贸易利润丰厚，10％的保险费他们乐意接受。
5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现自己干了一件很愚蠢的事——5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4—6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。正因如此，我的家人和公司的所有汽车是什么保险都不买的（国家强制保险除外）。
而人寿保险与上面的故事完全类似。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果按7.2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二星期内身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到60岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。
而现实中，几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率，想投资的朋友，这样的保险你还有必要买吗？
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2009-12-08 10:19:10
