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房价下跌三成 无伤银行（谁信？）
贷款压力测试显示:房价下跌 银行可"独善其身"
核心提示:业内一直有种观点认为,银行和地产开发商是“一根绳上的蚂蚱”,房价下跌会让这两者都伤筋动骨,开发商们为此坚信,傍上了银行这个大户,他们大可高枕无忧。但最近,根据监管部门要求,各家商业银行都对房地产贷款进行了压力测试。结果显示,银行对房价下跌幅度的承受能力远远超乎这些开发商们的认知,银行完全可以不陪他们“玩”了,可以在房价下跌中“独善其身”。
房价下跌三成 无伤银行
最近,各家商业银行根据银监会的要求都认真做了放贷压力测试。结果显示:各家银行对房价下跌的容忍度不一。
交通银行房贷压力测试显示,该行房地产业贷款总体风险可控,如果房价下降30%,该行房地产开发贷款不良率将上升1个百分点,个人按揭贷款不良率将上升0.9个百分点。建行、工行与之类似。
由于农行尚未上市,其房贷情况不明。但是,其一位高管表示,农行对房价下跌的容忍度是20%。年初,农行所做的压力测试结果显示,当房价跌幅超过20%时,每多跌一个百分点,该行的不良贷款就会增加一个百分点。这是所有压力测试中最为保守的数据,不过,农行早在去年和今年初就多次提醒房地产信贷风险,并要求谨慎放贷,并大幅度计提了拨备。由于所做的压力测试是年初,现实的情况比上次更乐观。
容忍度最高的是民生银行,假如房价下跌40%,都不会影响该行资产质量。
因为各家商业银行对房地产企业和个人贷款时间点和集中度等情况不同,以及在不同的区域放款策略的差异,压力测试的结果有所差别。但结果已经足可以证明:房价下跌两到三成,对于五大国有商业银行和已经上市的股份制商业银行是可以容忍的。
多家银行房贷占比逐年下降
一家大型商业银行房地产信贷部负责人直言:如果房价大幅下跌,先死的一定是开发商。“即便开发商死10次,银行也死不了。最多是增加微不足道的一点不良贷款而已。并且,银行提足了拨备,并不会影响银行盈利能力,即便收回断供的房子,银行也不会像开发商那样害怕资金链断裂。”他说。
这种说法可以从民生银行得到印证。民生银行的压力测试显示,房价下跌40%也不会对该行造成任何影响。该行相关负责人表示,“因为民生银行涉房贷款都是以两年前存量贷款居多,最近两年房贷有所收缩,房价的下跌对民生银行资产质量不会造成负面影响。”
统计显示,2009年底,民生银行房地产业贷款余额为1037.13亿元,占全部贷款的11.75%;2008年底,该行房地产业贷款余额901.58亿元,占13.69%;2007年底,房地产业贷款余额719.03亿元,占13%。这也就是说,民生银行房地产贷款占比在逐年减少,净增额度也在减少,房价飞涨的2009年,该行房地产新增贷款只增长了135.55亿元。如果房价大幅下跌,开发商受到沉重打击,这部分资金或会受到影响,但这只占房地产贷款的13%,占总贷款的1.54%。而民生银行的拨备覆盖率为206.04%,不良贷款率(五级分类法)仅为0.84%。因此,房价下跌,对民生银行来说,可以毫发无伤。
民生银行并不是特例,招行行长马蔚华也表示,房贷新政对该行影响“不是很大”。“我们也做过很多压力测试,不认为会对我们零售的信贷产生比较大的影响。”
交行副行长钱文挥日前也明确表示,该行房贷业务余额在整个业务中的占比相对合理,目前交行房贷业务质量较好,个人房贷不良率仅0.37%。近期进行的内部压力测试显示,假如房价在此次调控中下跌30%,交行对公开发房贷不良率将上升0.8个百分点,个人按揭不良率将上升0.9个百分点。房地产调控对该行的房贷质量不会构成重要影响,有能力消化相关风险。其他大型商业银行与其类似。
而即使涉房贷款占比最多的兴业银行,房贷占比也在逐年下降。截至去年底,涉房贷款只占总贷款的30.64%,与其他上市银行相当接近。
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2010-05-05 19:35:36
