越女周末在外奔波了两天，大好春光里浑身发冷，有些感冒。

上周写了一篇《从平淡的银行理财里，挖掘出了高收益产品》，讨论有点热烈。

不过，很多人表示，不懂什么结构性银行理财、非结构性银行理财，也不知道怎么来判断银行理财风险高低。

其实，这事儿很简单，学会了，甚至一秒钟就能看出来。

一、

首先，我们需要看看，这款产品是不是银行自营的。

大多数人在买银行理财时，会认为：只要是银行出售的产品，就是银行自己生产的，风险不会太大、甚至是绝对保险。

这是很大的谬误。

银行也是公司，和京东、苏宁一样，除了自营的产品，也帮别人卖产品，比如，基金、保险、信托、黄金白银等等。

这些产品跟银行自营理财性质完全不同，有的风险还相当高，很多人、尤其是老年人，都吃过货不对版的暗亏。

代销的产品，一个很明显的特征是，合同上盖的公章，不是银行的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金公司等等。

二、

还有一种代销性质恶劣，就是银行员工个人偷偷“飞单”。

也就是银行员工为了赚钱，偷偷卖不是银行生产的、甚至未经银行许可的产品。

买到这种产品，一旦出现问题，银行往往咬定是个人行为，概不负责，造成的社会影响很坏。

这方面，银监会主席也有察觉，前几天刚刚下令，2016年底之前，所有银行在推销理财产品时，都要同步录音录像，当作日后证据。

这也算是双向保护吧，银行不用担心被“碰瓷”了，咱们也不怕被忽悠。

到银行买产品，记得主动要求双录。

三、

上次越女说过，当我们讨论银行理财时，如果追求稳健、固定的收益率，一般建议大家买银行自营的、非结构性的产品。

那什么叫结构性、非结构性？很简单，就看合同里的一些关键词。

如果写着资金被投向银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划、票据等等，就是非结构性的。

如果上面写着投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信贷、指数等等的，就是结构性的。

买结构性银行理财，收益波动性较大，而且不确定，到期有可能仅仅拿回本金，甚至亏损(当然收益也可能会更高)。

对于很多人来说，选择了银行理财，肯定是不想冒风险吧，那么还是选非结构的好。

四、

其实，还有一个更简单、更直接的办法，一秒钟即可判断产品风险。

我应该放在最开始说的，但谁让我感冒了呢…脑子乱掉...

商业银行本身，在说明书和合同里，会用一些简单的符号来划分风险。由于缺乏统一标准，各个银行用的符号不同。

比如，R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。

但总体而言，基本是分为五个风险等级，从低到高分别是：

谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

对于追求稳健的用户来说，我建议大家买R1、R2级别的就可以了。R4、R5就显得风险有些高了。

顺便说下，如果合同里有“股票”字样，那风险至少在R3以上。