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伴随着时代的进步，新一代年轻人的消费观念和消费习惯正在发展巨大的变化。如果说60后70后这两代人更喜欢存钱，那么80后90后更多的是顶着“超前消费”、“月光族”的称号，对此，90后这一代人是深有体会，切身实践。

在互联网金融出现以前，我们在提前消费的时候，更多的是使用银行的信用卡，但是银行需要通过各种程序的重重审核，最后你才能有资格拿到卡。

但是，随着支付宝、微信等“新势力”的崛起，“借钱”这件事情似乎变得越来越容易，尤其是在支付宝上，最常见的花呗、借呗，90后及00后新一代年轻人是非常熟悉的。基于独特的信用体系，蚂蚁给了年轻人提前消费的“动力”。

对于现在的90后而言，要说没有没有跟马云“借过钱”，没人会相信！可想而知，蚂蚁花呗、借呗的用户群体有多广，用户量非常巨大，蚂蚁也借此“吸金”无数。

蚂蚁“撬动”3000亿

据统计，蚂蚁花呗和借呗的贷款余额已经超过3000亿元，这就意味着蚂蚁已经放出了3000多亿的贷款。那么，你有想过马云给你“借的钱”是从哪里来的吗？

要知道，蚂蚁起初的注册资本只有30亿元，是什么原因可以让蚂蚁用30亿资本撬动3000亿的巨量资金？有人说这是空手套白狼，具体如何我们一一分析。

首先，花呗和借呗的运营主体分别是：蚂蚁小微小贷公司、蚂蚁商诚小贷公司，这两家公司都位于重庆，而且都被蚂蚁科技集团（支付宝母公司）100%控股。所以，当我们使用花呗、借呗时，这两家公司才是我们的直接债主。

那么，蚂蚁花呗只有30亿本金，为什么可以放贷3000亿，钱从哪里来？通过30亿“撬动”3000亿，怎么做到的？黄奇帆一语道破！

蚂蚁的“杀手锏”ABS

对此，黄奇帆是这样解释的：首先，马云把这30亿本金拿到银行去贷款，通过1:2的利息放贷获得60亿元，这样就有了90亿元的资金。

然后，拿着90亿元去发行ABS，这才是重点中的重点。ABS，全名叫“资产证券化”，听起来晦涩难懂，简而言之，就是通过出售资产的未来现金流进行现在的融资，就是把明天的资金拿到今天来用。

把90亿元的资金投入到资本市场，进行ABS，就可以拿到更多的资金，而且ABS可以多次循环，一环套一环。对于传统的金融机构来说，循环的速度比较慢，10亿的ABS可能需要1年时间，下一轮循环就需要3到4年。

但是，具备互联网基因的蚂蚁却非常“高效”，速度非常快。蚂蚁90亿的资金拿到资本市场搞ABS，不到3天时间就完成了，紧接着进行下一轮贷款，40多次ABS之后就会形成3600亿的资金池。

但是，这40多次的循环中，如果有一次出现问题，那么就会引发大问题。于是，为了控制金融风险，经过央行的研究决定，ABS最多只能循环5次，这在一定程度上限制了蚂蚁的放贷量。

蚂蚁依然维持千亿规模

如果只能循环5次，蚂蚁就只能放贷450亿元？其实不然，如今蚂蚁花呗和借呗的放贷量依然保持在千亿以上的规模，为什么呢？

黄奇帆表示，马云将这两家公司的资本金从30亿提升至100亿元以上，经过银行贷款可以获得500亿-600亿，然后再经过最多5轮的ABS，最终依然获得了3000多亿的资金。

在“科技”的加持下，蚂蚁集团已经成为国内金融科技的“金字招牌”，花呗和借呗也已经成为蚂蚁“吸金”的利器。如今，蚂蚁集团将在两地同时上市，备受市场的期待，届时将成为最大规模的IPO。

对此新一代年轻人来说，花呗、借呗固然很方便，但还是要养成良好、合理的消费观念，不要过度超前消费，在自己力所能及的范围之内进行合理消费，这才是好的消费观。