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退保时怎样能将损失降到最小？
退保时怎样能将损失降到最小？
该网址不再展示 2003年04月22日 14:31 新浪财经
能不退保就别退保。
如果您实在万不得已，笔者献策六条供您参考：
1、变更缴费方式或更改险种；如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险
；
2、申请保单贷款，从保险公司取得周转资金暂付保费；
3、变更为展期定期保险，在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买定期
寿险；
4、降低保额，保障不变，降低现有寿险保额，改以低保费的产品替代；
5、使用保费自动垫缴，保险公司可于保单价值准备金内，自动垫付应付的保费和利息，使保单继续有效；
6、采用减额付清方式，降低原保单的保险金额，以保单现金价值一次缴清新保单的保费。
如此六招，可将您的损失降为最小。
资料来源：新华人寿网站
千万不要轻易退保
首先需要声明的是，作为保险顾问，我们建议你不要退保，实在交不起保费的时候，可以用减额交请或者宽
限期、复效期来解决问题。退保是非常不划算的。是山穷水尽的选择。
不过投保的人实在太多，总会有些人要退保。那么，万一要退保的话，什么时候比较合算呢？
保险法规定，退保时保险公司要扣除手续费后再将保费退还给投保人这些手续费包括保险代理人的佣金（是
保险公司付的）、保险公司的管理费以及从投保到退保这段时间内的纯保费。
让我们来分析一下：
投保以后的第一年千万不要退保，因为第一年代理人的佣金占年保费的２０～４０％，而保险公司的管理费
绝大部分也发生在第一年。如果您退保的话，不但享受保障的时间很短，退回的保费却很少。
第二年发生的管理费和佣金比第一年会少，但退保的话还是划不来。
只有到第二年以后，您既享受到了超过两年的保障，又不会因为保险公司的佣金和管理费损失大量保费。这
个时候才是退保的最佳时机。
归根到底，作为专业人士，我们永远不推荐您退保。不过，万一您决心去退保的话。也要两年以后再去。
寿险退保引发理财话题 挖掘保单“现金价值”
该网址不再展示 2004年08月18日 16:06 广州日报大洋网
据了解，由于去年分红险的平均收益率仅在1%左右，又受升息预期的影响，一些购买寿险的市民心里不禁产
生了退保的冲动。对于那些去年购买寿险现在却急于退保的市民来说，目前一个理性的选择莫过于静心琢磨一下
自己保单的现金价值。其实，对于急需用钱的投保人来说，可采取抵押保单从保险公司(少数几家保险公司的保
单可在银行抵押借款)借款。
不足三年退保不划算
投保了某公司分红型寿险的一位陶姓市民向记者反映，她去年投入的3万元钱保费，如果现在退保，可能要
损失7—10%(大约2500元左右)，这被称为退保手续费的条款，均已在保单中注明。如此大的损失让退保者望而却
步，以致后悔当初投保时没有仔细查看条款。事实上，像这位市民的情况，并非个例。
业内人士认为，对于一些分红类的险种，前两年保单的现金价值往往低于保费，甚至为零，只有在投保3年
之后退保，才可能有现金价值的升高。据说，保险公司向营销员支付的直接佣金一般逐年递减，而对于长期的寿
险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。因此，至少3年后退保才能保证
“现金价值”不损失。
值得投保时注意的是，一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退
保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费甚至基本相当于保户所缴保险费。
多数寿险保单可抵押贷款
对于投保不到3年的市民来说，是否意味着保费被“套”住了呢？“对于具有储蓄功能的寿险，保单一般都
具有现金价值，保险合同里也有允许抵押贷款的条文。”一位保险人士对记者称，“财险保单和意外险保单一般
就没有这种抵押贷款的功能。”
然而，保单抵押贷款与一般的银行贷款不同。一般期限不超过6个月，最高贷款额则不超过保单的现金价值
，一般在70%至80%之间；在银行抵押贷款则可达到90%。贷款利率则紧跟银行的存款利率。以太平人寿为例，该
公司规定保单抵押贷款利率为：同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较
大者加2.0%(例如目前银行存款利率小于2.5%，目前该公司的保单抵押贷款利率便为4.5%)，且单利计算到天。
据称，随着国内保险服务的迅速发展，具有现金价值的保单，已逐渐被允许对身患重疾的投保人进行保单贴
现，或通过银行合作可提取红利，购买股票和基金，而保单质押可用来买房、买车。(记者 付涛)
什么叫保单现金价值？
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，
如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。
我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，投保人向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加
。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费
的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标
准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。因此，在保单生效后，“多”交的
保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司
履行将来的给付义务。
所以，在退保时，保险公司要按现金价值表退还客户一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保
制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还
的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司
的满期给付的保险金。因此，一旦购买了保险，不到万不得已最好不要退保，否则，将会蒙受一定的经济损失。
来源： 证券时报 2003-07-12 08:55 编辑： 张晋
保单借款成为个人融资新“曲径”
2004年08月16日13:29:37 和讯 信息时报
一对夫妇用2份保单，向保险公司贷了38万
最近家住天河区的沈先生遇到了这样一个问题：由于急需用钱，他不得不把从银行购买的、价值8万元的储
蓄分红型保险提前退保，由于保单只持续了一年，保险公司退还沈先生大约7.3万元，对此沈先生认为保险公司
的做法对自己并不公平。
客观地讲，沈先生对保险的认识还有待提高，因为如果他可以将这份保险抵押给保险公司，他就能贷到足够
的资金以解燃眉之急，而这就是保单借款。记者观察到，这种新兴的个人理财新工具已渐得人心，成为个人融资
的另类“曲径通幽”的方式。
什么是保单借款？
简单地说，保单借款主要是寿险公司为某些保险产品提供的借款功能。保险不同于活期储蓄，可以随时存取
，并且不会影响本金。一般来说，寿险的缴纳期限都比较长，特别是投保的前几年，如果提出退保的话，客户往
往会有一些损失。因此保险公司为了让客户在经济窘迫的时候不至于用退保的方式换取现金，特别提出了用寿险
保单作为抵押，从保险公司贷款的服务。
具体来讲，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式向保
险公司提出借款申请(如果投保人与被保险人非同一人，需被保险人签名同意)。借款金额大致相当于当时保单已
经具有的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后余额的70%～80%左右。
“还贷时间和金额非常灵活，完全取决于客户本人的决定。”平安广州分公司客户服务部张华小姐介绍，客
户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是
六个月而且续借的次数不受限制。
由此，保险公司开办保单借款，一方面赋予了寿险保单的流动性，并增加了附加价值，吸引了客户人气；另
一方面，它日益成为个人理财市场一种新的服务工具，客户在发生暂时性经济困难时可以选择的较理想方式，虽
然需要承担一定的利息，但可解燃眉之急。
出了事还可以赔
借款期间借款人出现了意外怎么办？去年10月，广州东山区的李先生因为需要融资，他有一份保额为20万元
的长寿保单，经申请，保险公司根据他的保单现金价值，给他贷了4万多元。不幸的是，三个月后李先生意外死
亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。
据某寿险公司经理吴先生介绍，近两年来，借款人在借款期间发生意外和疾病死亡有3起，在最大程度上保
障了客户的利益。在客户借款期间，如果发生生存领取、退费等情况，当借款本息大于或等于保单可借金额时，
公司将不必通知客户，将给付金直接偿还借款本息。对于理赔的客户，还会给付相应的保险金。
不是所有保单均可借款
据介绍，并不是所有的保单均可借款，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等
人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金
价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在一年以上，便可用于抵押借款。因为人寿保险的保费缴纳到一
定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该
部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。
一般来说，借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对
固定，其利率根据借款险种的不同会有所差异。时报记者 袁峰 通讯员 张振华
借款手续：
现时的各种借款，大部分需要提供个人收入等方面的证明，而保单借款却很简单，投保人一般只要带齐本人
身份证、保险单和银行活期存折就可以了。客户办完手续，有的即时就可以领到款项。保单借款与一般的商业借
款不同，并不要求借款到期必须归还，简单地说保单借款实际是保险公司对投保人保费的提前偿付。
所需文件：
l.借款申请书；2.保险合同正本；
申请时间：保险合同有效期内并累积有现金价值
生效时间：保险公司批准日期
具体规定：
l.借款金额不超过合同现金价值扣除借款本息后之净额的80%；2.保单周年日缴付借款利息，否则利息将加
算到本金中；3.借款本息超过现金价值，保险合同终止；4.保单借款最低金额为500元；5.借款利息以保险公司
每月第一个营业日公布的当月保单借款利率为准.
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2004-10-08 15:54:03
