说说我买保险的一些体会，不提及保险公司及险种，以免有推销的嫌疑。

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小小鱼

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说说我买保险的一些体会，不提及保险公司及险种，以免有推销的嫌疑。

说说我买保险的一些体会，不提及保险公司及险种，以免有推销的嫌疑。

1．首先，我把保险看做是一种保障，而不是投资。
2．弄明白自己现有什么保障，还欠缺什么保障，如果缺少不止一种，那么排出重要次序。
比如我家，先生有三险一金，我只有养老和失业险，那么我觉得第一我应上一个健康险。其次，近两三年先生是家庭的经济支柱，又经常出差，所以应为他买意外险。再次，虽然先生有社保医疗，但据社保的第三十三条规定，社保统筹金一年内最高支付限额为上一年市平均工资的4倍左右，以2004年的市月平均工资刚好是2004元，那么最高支付额度也不超过10万元，根据第四十条，大额医疗互助金的一年最高支付也是10万。那么我得出结论：如果真的遇上重大疾病，社保大概不能解决全部问题的。（因为我都是自己看的法规，本身也未从事过保险或人事的工作，这些数字我不敢确保正确，但我想思路应该没错）。因此在家庭经济允许的情况下，为他也买一份健康险。
3．确定的目标后，我就开始在网上搜索相关资料。向大家推荐一个网站，中国保险网
http://www.china-insurance.com/，我在上面也学了不少。
4．选择哪家保险公司，我觉得是仁者见仁，智者见智的事，以中国目前保险业的现状，并没有哪家保险公司能把同行远远的抛在后面。而且我觉得每个保险公司为了吸引客户，都会有一两个优势险种，这还是看个人需要了。不过我个人认为，因为保险期限都比较长，保险公司的实力还是重要过保费的便宜与否的。保监会点名过有三家保险公司赔付能力不足，买这些公司的保险就要慎重些。
5．第一条我就说过了，我不认为保险是一种投资，因为每份保险都有保障成本，虽然表面看起来收益率要高于储蓄，那么扣除保障成本后是怎样的呢。因为好多保险人都斩钉截铁地说保险的收益肯定要高于储蓄，我直觉上就不相信，所以我想自己验算一下。这儿就没法不说具体险种了。我比较的是平安新推的万能险，它的保证收益率是1.75%，与目前定期的税后收益比较的(也是按复利做的)。我是这么想的，虽然万能险的实际收益很可能要高于1.75%，但保险期长达几十年，而我们目前的银行利率也是较低的，今后调高的可能性是比较大的。两个都是最低收益的情况下，以我今年31岁计算，在今后的30年内，储蓄的收益高于保险。超过30年后，保险的收益高干储蓄。不管我的计算数字是否准确，我想我的推论应该是正确的：万能险也好，寿险也好，都是时间越长越有价值的，它能提供的保障基本上是老年时的保障。我数学很差，算这个也是笨想笨算了，要是早看到nnew的帖子，就会又长不少理论知识了。
6．兔宝儿问我买的是什么险种，可能好多人也都有这种想法，认为买的人多的保险一定就好。我的看法是，保险应该是个性化的，它不仅跟收入，承受力有关，与你的消费方式，生活方式都相关。比如我算完了万能险后，我觉得我是一个比较理性的人，我很自信能安排好六十岁后的生活，也有能力通过其它更灵活的理财方式来获得比保险更高的收益。所以这种投资方式对我来说不是特别划算的。但是如果有ZZ消费比较冲动，又不善于理财，那么把保险做为强制储蓄来保障养老，也没错。至于这种投资型的保险哪个公司的收益更高，可能就要请教nnew这类专业人士了，我是没研究的。
7．最后我还想提一下在给先生买意外险时花的小心思。因为我看到的保险公司的意外险都是消费型的，就是每年交了保费是拿不回来的，虽然这个险是很有必要保的，可是总觉得保费交出去拿不回来有点亏的慌。后来我想到平安新推的这个万能险，有缓交保费功能，也就是说只要保单中的现金价值足以支付保障成本，保险合同就一直生效。比如我要给先生保20万的意外险，一般的年交保费要500元，如果用万能险，虽然年交保费3000元保20万，但我第一年交后大概可以维持4年，4年后再交保费，又维持几年，一直以此类推。在不发生意外的情况下，这部分钱就变成了储蓄。不知我这个办法在专业人士看有没有不妥的地方？

虽然买保险用了一些工，但毕竟时间短，而且完全是从门外汉自学起，不知道我的想法里有没有错误的地方，如果有，一定请专业人士指出来。我写这个贴子是希望给准备买保险的ZZ们一点参考，可不希望有任何误导。