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下面这是nnew的贴子,我觉得很好,给转过来的.
（上）
要买保险首先就要要了解保险的本质和中国保险的本质，
保险从价格上来说有2种
1，自然费率：按照每个年龄段不同的风险程度确定这个年龄的保费；
2，均衡费率：在一些长期交费的保单中，为避免年龄过大，保费过高导致被保险人不愿购买保险的情况发生，
采用整个保险期内费率不变的做法，这样制定的保费叫均衡费率。均衡费率的特点是前期交的
钱远远大于你买到的保障，后期交的钱远远小于你买到的保障，甚至不交钱也能拥有保障。
那么均衡费率是如何制定的？他的决定因素有2个，一是自然费率，二是预定利率。而自然费率是客观事实，
统一标准，这一点是我们只能接受的。
而前期多交的钱到了后期变成了多少钱呢？他是按照什么利率来增加的呢？这个利率就是所说的预定利率。
这一点才是真正决定保险价格的因素。预定利率越高，保险费用越低；预定利率越低，保险费用越高。
而中国目前对这个预定利率有着强制规定——绝对不能高于2.5%的复利。所以我们大可不比计算保险的费用
是否划算，不管怎么算都不会超过2.5%的复利的。也不要觉得购买消费型的保险不出险的话是白花钱，只要你喜
爱理财，有时间投资，并且投资的收益能超过2.5%,那么消费型保险才是你的首要选择。
但是有3个险种目前特殊，就是投连险，分红险，万能寿险，这3类险种都属于投资类的险种，他们的收益是
有可能达到2.5%以上的，但是他们的保底的利率相对较低，甚至没有保底，有可能会亏本，他们收益情况要看保险
公司的投资能力了。
分红险：与一般保险相似，但是各个公司多把分红险的预定利率设为2%,这样分红的余地比较大。
万能险：这个险种很特殊，他的存，取比较灵活，甚至保额都可以变动，比较先进。各个公司都会对万能险
制定一个保底的利率，个有不同，而且这个险种非常透明。
投连险：这个险种的风险比较大，甚至有亏损的可能，但是有可能获得不错的收益。
大家要是听到代理人向你说什么高收益的话时，大家要理智的告诉自己，那只不过是空头支票。
所以说，象楼主那样计算保险与银行收益的对比是没有什么意义的，对一般保险而言，怎么算都不会超过2.5%。
对投资类险种而言，一切都是虚的，算了也是白算。
(此文由小小鱼在2004-12-04 14:19:30编辑过)
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2004-12-04 14:18:20
