保险在养老方面的作用

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保险在养老方面的作用

老很可怕，比老更可怕的是我们又老又穷

我们解决养老问题要靠现在努力的工作，要靠我们精明的投资，要靠我们教育出孝顺的孩子，还要靠保险。
保险在养老方面起什么作用？
资金的增值？作用有一点，但是投资绝对不是保险公司的强项，要是我们利用保险来投资的话，
长期收益肯定不如基金或者股市，但是他有稳定和保底的特点，我们知道鸡蛋放到一个篮子里容易被一锅端，
投资也是如此，我们要根据我们不同的风险承受能力来安排我们积极进取型投资和保底稳健型投资的比例。
保险可以做为我们稳健型投资的选择。
那么保险在养老方面最重要的作用是什么？在养老方面，保险究竟保了什么？
保险只保了一种情况，那就是老不死，这才是保险独一无二的作用。
我们想在老年过上每年10万元生活费用的日子，并且假定自己活到80岁，那么我们至少需要200万元的生活费，
如果算上利息的话，我们在60岁就应该至少准备好了150万元。ok，到了80岁，我们欣喜的发现，自己的身体非常健康，
但是我们又悲哀的发现，我们的养老金快用完了，这种问题，只有保险能解决。
这种保险，通常叫做年金型养老保险，它从约定的年龄开始，每年领取约定好的数额做为养老金，直到自己身故。
年金型养老保险的变化非常多，市场上主要有一下几种：
1，规定领取年限的年金产品：规定好领取年限，多活了不能领，少活了按照规定年限把钱还给你。这种产品说实话，不能真正防止老不死的情况，这种产品只是利用保险的投资来养老而已，但是这种产品的规定领取年限都比较长，有20年的，也有28年的。
2，无领取上限的年金产品：规定好领取年限的下限，多活多领，活不到规定的年限把钱按规定年限还给你。这种产品
能过真正的防止老不死的情况，是养老型保险的好选择。
年金型养老保险在这两者的基础上还有些变化，比如说加上分红，或者固定增额。
按照我的想法，目前分红型的无规定领取上限的年金险才是好的选择。为什么分红的好？因为分红很灵活，
就目前的保险状况来说，可以一定程度上享受加息和保险投资渠道放宽的好处。但是这种产品，我还没有发现，
只是一些团体年金中有。
目前的保险市场如何选择养老保险？我的意思是，如果是那些固定领取年限又没有分红的养老险的话，可以先等等，因为加息还有保险投资渠道的拓宽，必然导致保险预定利率的市场化，那时，这类保险必然会降价。如果这类产品有分红的话
还可以考虑，不过分红毕竟不能确定，自己要担的风险还是大一些。
至于没有领取上限的保险产品，真是一个比较难的选择，因为这种产品的价格受2个因素决定：
1，社会的平均寿命：平均寿命越高，保费会越高，平均寿命越低，保费越低。
2，预定利率：大家都对银行加息有预期，而且保险利率的市场话也会导致预定利率的升高，这样，保费就会降低。
从目前的趋势看，平均寿命在增加，而保险的利率要升高，将来的价格不好说是升还是降低。如果这种产品有
分红的话，现在打算做养老保险的话是不错的选择。
最后说说社保的养老，如果现在的工资高于社保的平均工资的3倍，也就是6000元的话，那么将来的每月领到的钱
大概相当于现在的3000多元。

2004-12-04 18:46:36