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看看美国的个人贷款管理吧，中国百姓真TMD的惨！！！！
美国个人住宅抵押贷款的
形式多样灵活，它可以满足购房者
的不同需要。美国个人住宅抵押贷款归纳起
来主要有以下几种形式：
(1)固定利率等额偿还贷款。这
是美国任宅抵押贷款传统形式。它
是借款人在一定期限内以固定利率
分期等额偿还贷款本息。固定利率
是指贷款利率一经选定，不再变动，
无论贷款期限多长，也无论在贷款
期限内银行利率发生多大变化。
(2)可变利率抵押贷款。它是指
在一定限度内按照市场利率的变动，
调整借贷利率的任宅抵押贷款。这
种贷款方式对抵押贷款机构来说可
以把利率风险分散转移到借款者身
上。贷款利率调整时间一般为一年，
也有二至五年的。调整方式有二种。
一是抵押贷款合同中规定了利率调
整上限，限制每次调整利率的幅度。
若实际利率超出了合同中规定调整
利率的限度，则可以采取增减还款
额进行补偿。二是抵押贷款合同中
规定每次还款支付额上限。这种情
况下，一般采取负摊还法还款，即
当授实际利率偿还时，偿还支付额
大于合同中规定的上限，则超出支
付额上限的差额摊在以后曲还款额
中。若以实际利率按负摊还法偿还
抵押贷款， 到偿还期限时，还未还
清全部款项，则采取延长贷款期限
来进行补偿。
(3)递增式抵押贷款(或称分级
抵押贷款)。这种抵押贷款主要是针
对美国年青人设计的。它的方式是
在偿还贷款头几年里偿还金额较低，
随着年青人年龄增加，收入也增大，
其还款额也成倍增加。一般贷款银
行都要求借款人以一个固定比例
(等比序列方式)增加还款额。
以上二种任宅抵押贷款都要求
有一定的首付款。首付款一般为
lO%~2O％。抵押贷款期限一般为
25—30年。
(4)逆向抵押贷款。这种贷款方
式主要适用于年老退休者。借款人
退休金不足够支付生活费用，则以
自己的房屋作抵押获取贷款。银行
则以借款人的房屋作抵押逐月向年
者退休者发放一定金额的资金。到
贷款期限后，借款人一次付清本金
和利息。这种贷款因发放的对象是
年老退休者，其偿还能力有限，银
行承担的风险较大，因此强行在发
放前，首先，对抵押的房屋在末来
的价格进行评估，以评估价格的百
分比贷款。其次，合理确定年老者
未来年龄的龄期。一般贷款期限不
长于是10年。再次，确定合理的利
率。银行在选定利率时，既要考虑
利变化的风险，又要顾及年老者
的承受能力。因此还向抵押贷款的
利率比其他抵押贷款利率低。美国
政府为了鼓励、支持银行向年老退
休者发放抵押贷款，通常对银行采
取一定的免税政策。
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相信未来，捍卫善良。 |
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2005-03-18 11:42:24
