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信用卡提醒之二----不要去做免息分期付款，手续费比贷款利率都高
信用卡免息分期付款，是指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品，全部款项一般分成3个月、6个月或12个月等额偿还。消费者免支付利息，持卡人分期付款的总金额与产品价格相等。
对商家而言，分期付款增加了销售额；对银行而言，提高了信用卡使用率。那么，对于持卡人而言，免息分期付款是有利还是不利呢？
无论如何，它为持卡人提供了一种选择。比如，通过这种方式，大学生或刚刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有电脑的愿望。不过，目前看来，它的问题也不少，主要是会增加持卡人的消费成本。
最好的办法是：了解它的利弊，做一个理智的消费者。
见到一些商城打出的用信用卡免息分期付款的广告，北京的张强最近很是心动。早就梦想拥有一台笔记本电脑的他，因为囊中羞涩而一直等待，如今，他感觉机会终于来了。
然而，在逛完几个电子商城之后，张强却有种受骗的感觉。原来，在国美、苏宁等大型家电商场中，分期付款虽然不用付利息，但却要缴纳金额不等的手续费，核算下来其实就是分期付款的利息金。
张强又把目光投向了互联网。为了保险起见，他选择了某银行的网上信用卡购物通道。结果他发现，这里商品竟比市面价格整整高出了500元。"我以为用信用卡免息分期付款是馅饼，没想到竟然是个陷阱。"张强郁闷地说，他相中的那台笔记本电脑，居然比北京海龙电子城的市面价格高出许多。
"免息"背后的真相
信用卡免息分期付款，到底是一个美好的承诺，还是一个虚假的炒作噱头？
一位业内人士表示，信用卡免息分期付款背后存在许多"猫腻"。银行本身提供的市场参考价比在电脑商城的报价高几百元，甚至几千元。如一款ThinkPadX40，招商银行给出的市场参考价是20888元，但在中关村各电脑商城，经销商给出的最高卖价也只有17300元。
对于来自消费者的质疑，某银行方面认为，"由于经营者提供商品或者服务的来源、成本等方面的差异，所以他们提供的商品或者服务的价格就会发生不同。因此，我们认为，同一个商品在不同的地方有不同的价格很正常。"
中信实业银行的相关工作人员表示，中信银行网站上有好几家特约商户，包括明基、方正等国内著名品牌，顾客使用信用卡在网上购物不仅可以免息分期付款，而且还可以比较每个商品的市场价及特惠价。
据了解，IT厂商与银行联合推出的免息分期付款的业务由来已久。早在2003年底的时候，IBM笔记本电脑就与中信STAR信用卡联手推出了免息分期付款业务，这种分期付款的好处显而易见：一方面加宽了商家的销售渠道，另一方面也增加了银行业务。然而，他们为什么要通过提高产品价格来抑制这种消费行为呢？
招商银行一位不愿透露姓名的内部人员吐露实情说："因为使用信用卡分期支付，必然会有坏账产生的可能，再加上占用资金会有利息费用，银行出于成本的考虑会将风险转嫁给分期使用者。"
市场难寻免息机
在调查中，笔者还发现了一个奇怪的现象：在市场上几乎无法找到与这些网站提供的免息的笔记本电脑相同配置的产品。
某知名笔记本电脑厂商的市场部经理道出了其中的缘由，"这些产品都是定制产品，目的就是和市场上的产品不冲突，所以你会看见型号可能相同，但是具体硬件配置总会有或多或少的差异。当然，这样做的另一个好处是让消费者对于这产品缺乏可比较的对象，不比较你怎么知道这款产品贵不贵。"
"还有另一种情况，比如该系列产品已经停产，但是商家还有一定的积货，提供给商城做活动"，一位业内人士也透露。"不过，这样的产品由于已经停产，其售后、维修、购买配件等问题很可能得不到有效保障。"
不过，免息笔记本电脑中的猫腻显然不止于此。
在调查中，有顾客反映，某些网站虽然承诺"若未按时送货则200%退赔"，实际上送货过程拖沓，退货赔偿根本无从谈起。如果客户坚持退货，则需支付给银行百余元的送货费。成本之高，远远超过现金交易。
一个明显的例子是，一名顾客用招行信用卡购买明基的笔记本电脑后，因为实物与图片中的颜色、外观存在差异而拒绝接收时，这名消费者被招商银行要求必须从其信用卡账户中扣除150元/单的笔记本电脑运费。
商家立挺免息分期模式
存在的种种问题一度让刚刚起步的网上分期付款市场前景蒙上了阴影。
但商家对此却颇为看好。据国美财务中心总监周亚飞透露，从去年9月份开始，国美就与招商银行、中信实业银行联合在其330家门店全面推广"零首付零利息"的家电消费分期付款新模式。
"这一模式并不会给顾客增加成本，国美将承担2.5%的利息"。周说，"通过迅速销售提高整体的销售额，以此来摊薄成本。"。
面对褒贬不一的免息服务，一位关注消费领域的专家对此表示理解。他分析说，每一种新兴的消费模式最初阶段均会存在种种不成熟之处，随着竞争的激烈将逐渐成熟。免息分期付款也不例外。
免息分期付款不划算
如今，不少商场同银行联手推出免息分期付款，以吸引消费者。然而，分期付款尽管免息，但是部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。
手续费比贷款利率高
以广东发展银行刚刚推出的"样样行"免息分期为例，手续费收费标准为每月0.6%。
广发银行规定，已有卡客户于2006年3月21日至2006年6月30日期间登记6期或12期分期付款可享受免首期手续费的优惠。
据了解，这已经是目前国内最优惠的手续费标准了。即便如此，如果分12期付款，仍然有11期需要支付每期0.6%的手续费，一年的手续费就是消费金额的6.6%。相比之下，银行6月-1年(含1年)个人消费贷款的利率才只有5.58%。
各家银行的分期付款手续费标准不等，以交通银行为例，消费交易金额达人民币1500元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低费率为0.68%。
以每期0.72%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即便以最低的0.68%计算，一年也达到了8.16%，远高于贷款利率。
指定商户消费费率较低
消费者真正能享受到低费率分期付款的并非没有，但仅限于在指定商户消费。招行信用卡持卡人在北京大中电器单品消费2000-5万元，可享受3期免息分期付款，同时也可选择6期和12期分期付款，手续费分别为1.5%和2.5%。手续费为一次性收取。
不要盲目选择分期付款
我爱卡网站首席研究员何海涛说，目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定商户的，如招行，手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是广发和交行这样的没有商户和商品限制的，对于消费者很自由方便，但是消费者需要负担高一点的手续费成本。他建议持卡人，在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目地选择分期付款。
稿源： 市场报
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2006-03-24 07:16:20
