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明白贷款——个人住房贷款注意事项
当前，个人贷款购房已成为社会一大热点，个人住房贷款的利率和还本付息的方式自然成为居民们十分关心的问题。
目前最常用的三种计息还贷方式：
１、到期一次还本付息。法借款人在贷款期内，不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还全部本金和利息。目前人民银行颁布的１年期内（含１年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。
２、等额本息还款法。是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单又干脆，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷户，如国家机关、科研、教学单位人员等。目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。
３、等额本金还款法（又称利随本清法、等本不等息还款法）。就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。该方式１９９９年１月推出，正被各银行逐渐采用。
贷款基本条件：
一、贷款对象：
具有合法身份证明、具有完全民事行为能力、有合法稳定的经济收入、有按期还本付息能力的自然人。
二、贷款条件：
借款人必须于借款前在该银行指定机构存入不低于总房款３０％的自筹资金作为购房首付款（提前三个月存入者优先，贷款审批后转入卖房人帐户）。贷款的额度：住宅贷款不超过所购住房总价款的７０％；商用房贷款不超过所购房总价款的５０％；装修贷款不超过装修房屋价值的２０％。借款人及财产共有人同意以所购房屋做抵押（借款人所购为期房的，由开发商或借款人及第三人提供符合贷款银行条件的财产抵押及房产登记部门合法的期房登记手续）。建行认为借款人必须提供的符合贷款保证条件的保证人。如有借款人所购为期房的，由开发商或第三人提供担保和部分质押。借款人同意在建行指定机关办理财产评估、抵押登记、担保公司担保公证、代办等手续，并负担相应费用。
三、贷款期限：
住宅贷款最长不超过２０年；商用房贷款最长不超过１０年；装修贷款最长不超过８年。
四、贷款利率：
（１）贷款期限为５年以下（含５年）的，利率按４·４２５‰（年利率５·３１％）执行；５年以上的，利率按４·６５‰（年利率５·５８％）执行。
（２）遇法定利率调整，贷款期限在１年以内（含１年）的，实行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，于每年１月１日，按相应档次利率确定下一年度利率水平。
五、还款方式：
（１）贷款期限在１年以内（含１年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。
（２）贷款期限在１年以上的，贷款本息按月均还款法每月计付。
六、贷款程序：
首先，购房人（借款人）与售房人、装修公司签订购房或装修合同（预付定金１０％以内），购房人按规定的比例将自有资金存入建行。
其次，购房人向建行提出贷款申请，建行对购房人或装修人及保证人的资信、还款能力及保证能力进行调查，决定是否受理，一般一个月内给予答复。
最后，购房人、开发商、第三人、装修公司及担保公司与建行共同签订有关合同。
自有首付款转入开发商、第三人或装修人帐户。办理抵押登记、公证、担保等手续。根据贷款合同发放贷款，贷款划转开发商、第三人或装修人帐户。
七、借款人需提供的有关文件、材料：
（１）购房合同或装修合同。
（２）在建行的存款证明。
（３）借款申请表。
（４）借款人及财产共有人户口本、身份证原件及复印件。
（５）借款人家庭稳定经济收入的证明。
（６）缴纳公积金的借款人需提供公积金帐户。
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2004-11-19 12:37:07
