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儿童保险基本知识
看到咱们小区有很多年轻父母，我想儿童保障这方面大家可能会关注，今天就把我以前写的文章和收集的资料整理一下发出来给大家做参考。
今天先讲儿童保险需要考虑的保障范围。投保的顺序是有科学依据的，其依据是风险发生的概率和发生损失的大小，对于儿童来说要考虑的风险包括：
1意外伤害风险 包括意外身故、残疾、烧烫伤给付及意外医疗费用报销。由于儿童比较顽皮，自我保护能力差，特别是刚刚学会走路的儿童，小到磕磕碰碰大到重大意外发生的概率比成人要高，所以，有必要给孩子投保这类保险，用以分担孩子意外伤害造成的医疗及其他费用支出。这类保险具有保费低保额高的特点，一般每年一两百元的保费就有几万元的保障。
2医疗风险 孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补；而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。
就北京的情况看，最近实施的“一老一小”大病医疗保险制度，可以为儿童住院及重大疾病医保覆盖范围内发生的超过650元以上的医疗费用提供年累计不超过17万元，比例为70%的费用报销。所以家长在考虑商业保险时，保额在1万元左右的住院报销型保险就差不多弥补医保未报销的费用了。重点考虑津贴型保险和少儿重大疾病保险。
近些年由于饮食结构的变化及环境污染的加剧，少儿重大疾病患病率越来越高。重大疾病一方面治疗费用高，同时有很多治疗项目和医药费用不包括在医保报销范围内，所以仅靠社保不能让孩子得到充分的保障，需要用商业保险作为补充。例如，如果投保了保额为10万元的少儿重大疾病险，在孩子确诊为重大疾病时，保险公司就会一次性支付10万元保险金，这样家庭的经济负担就会轻很多。
3 教育费用 准确的说这不是一种风险，只是一种刚性的支出。投这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱。与银行储蓄相比，优势在于：第一，可附加投保人豁免功能，一旦作为投保人的父母发生重大疾病或身故、残疾时，保费可以由保险公司代缴，孩子享受的权益不变。第二，可以附加儿童保障，如意外伤害，重大疾病险等，可以在存钱的同时让孩子获得保障。第三，如果是分红型产品，可以分享保险公司经营成果，部分抵御通胀。
另外还有几点需要特别注意：
第一，保监会出于对儿童的保护，规定北京地区未成年人身故保险金不得超过10万元。即使购买的身故保额超过10万元，按照规定也只能赔偿10万元，所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，可能遭遇拒赔。
第二，“一老一小”保险的保费家庭负担部分是50元/年，其余部分由财政补足，所以，有宝宝的家庭一定要及时办理。
第三，学校和幼儿园通常提供“学平险”这类保险保费低，保障多，虽然保额不高，但是也一定要给孩子购买，不足部分用其它商业保险补充。
第四，报销型保险不要重复投保。很多外企和国企都是可以全额或部分报销儿童医疗费用支出的，所以投保时就注意先知道已经拥有了什么保障。
第五，考虑少儿重大疾病风险。儿童的重大疾病和成年人有很大不同，而大部分重大疾病险是出生满30天至55岁人群都可以投保的，但是这一类的不适合儿童，投保时要注意。
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2009-01-11 20:55:09
