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普通家庭理财的四步骤
普通家庭理财的四步骤
第一步：确定理财目标
每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情，如果没有目标，都不可能取得成效，理财之前确定一个适合自己的目标更是如此。没有理财目标，就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标，就会减少情绪化的决定，理性面对自己的投资项目。三种常见的理财目标：养老金储备、教育储备和应急储备，前二个属于中长期目标，后一个属于短期目标。
开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
首先，列举所有愿望与目标。列举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。
第二，筛选并确立基本理财目标。审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。
第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
第二步：明确投资期限
理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱绝对不能用来冒险的，因为时间太短了，若冒风险就类似于赌博。反之，3年后要用的前如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。人的一生中，从幼年、青年、成年到老年都有一定的责任和业务，这些都是影响投资期限的因素。
第三步：选择适合自身的投资方案
当确定了自己的理财目标和投资期限后，就需要确定适合自己的投资方案。也就是考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，这就需要组合。个人的风险承受能力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受能力高的，可以选择较高风险的投资项目，相应可以获得较高投资回报；风险能力低的，可以考虑低风险的投资项目。投资人因年龄、资产收入不同，风险承受能力也会不同，因此会选择激进型组合、稳健型组合和保守型组合。
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家庭常用投资工具比较
投资工具 安全性 获利性 变利性
储蓄 ＊＊＊＊＊＊ ＊ ＊＊＊＊＊
债券 ＊＊＊＊ ＊＊ ＊＊＊
基金 ＊＊＊ ＊＊＊ ＊＊＊＊
股票 ＊＊ ＊＊＊＊ ＊＊＊＊＊
期货 ＊ ＊＊＊＊＊ ＊＊＊＊
房产 ＊＊＊＊ ？ ＊
收藏 ＊＊＊ ＊＊＊ ＊＊
说明：＊号越多，相应的指标越高。
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第四步：执行和评估投资方案
决定了投资组合之后，最好的选择就是立即执行。但是，随着时间、空间的变化，投资组合也许会有所变化，因此在认真执行投资方案的同时，还需要复审和评估。这个复审和评估的频率不易差异，可太频繁，1年一次即可。当投资条件没有发生变化，可以复审前一年实际投资回报与目标的差异，可以得知投资组合是否达到预定目标。若因市场因素的变化造成的影响，那还情有可缘，但是如果是选择品种的错误而造成不能实现预期回报，那么是否应该换一个投资品种呢？如果本身投资条件发生了变化（比如收入减少），则可以考虑调整投资组合，使之重新符合新的投资目标。
最后进行自我总结，通过对过去投资理财活动的回顾与总结，以及投资效果的评估，对提高投资理财水平具有重要的意义。具体来说，自我总结有以下四个作用：
第一，积累成功的经验。我们在本宝典最开始介绍过“财”的概念，财就是财富。经验是无形资产，它也是一种财富。所以进行回顾与总结的过程，就是积累财富的过程。难道这也不是您理财的目标之一吗？
第二，总结失败的教训。由于投资风险的客观性、内外环境的多变性，出现投资失败或挫折，并不奇怪。这次的失败是下次获取更大成功的基石，说烂了的俗话“失败及成功之母”，其中的哲理其实是可细细体味的。所以不但要善于总结成功的经验，更要善于总结失败的教训。失败是您投资理财的成本，只要善于利用，最终肯定会获得更大的收益。
第三，理论联系实际。总结有利于加深对投资理论知识的理解与运用。通过学习、实践、再学习、再实践的不断努力，您的投资水平、理财能力将会螺旋式的上升。您最将会成为投资专家、理财大师。
第四、完善自我。总结经验教训的过程也是完善自我的过程。实际上自我总结，不但提升您的投资理财能力，也能提高自身素质，如理念、心理、品德、思想境界等。
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2007-12-10 16:36:39
