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公积金政策问答
<<本年度公积金的缴存比例、上限和最高额度>>
1。本住房公积金年度缴存比例为8%，经市科委和市经委认定的软件企业和集成电路企业缴存比例
本着自愿原则可提高至20%。
2。本住房公积金年度缴存额上限为880元（单位个人缴存合计）。
3。个人住房担保委托贷款单笔最高贷款额度目前为40万元，对于《个人信用评估报告》评定的信
用等级为AAA级和AA级的借款申请人，最高贷款额度将在40万元的基础上分别上浮30%和15%。
<<等额均还VS等本金（原创）>>
好多朋友对等额均还和等本金这两种还款方式有些不明白，QQ按建行的速算表潜心研究（死掉好
多脑细胞呢），终于闹明白了，写出来给大家看看，因为不是专业人士，不对之处多多指
教。：）
1、从利率上比较：
两种都是公积金贷款，利率是一样的，目前都是1~5年3.60；6~30年4.05。（其实是废话，但因为
两者最终还款的金额有差距，怕大家误会是利率不同，所以先申明这一点。）
2、从还款总金额上比较（这是大家最关心的）：
举个例子来说明吧（都是按建行的速算表一个一个按出来的，计算器都快按爆了。你要是对数字
犯晕，直接看下一段的对比结果就行了），贷20万20年，等额均还本息合计292136.75元，等本金
本息合计281337.5元，差了10799.25元。再看看贷20万10年，等额均还本息合计243559.05元，等
本金本息合计240837.50元，相差2721.55元；贷20万30年，等额均还本息合计345817.69元，等本
金本息合计321837.5元，相差23980.19元。那再比比：贷10万20年，等额均还本息合计146068.38
元，等本金本息合计140668.75元，差5399.63元；贷30万20年，等额均还本息合计438205.13元，
等本金本息合计422006.25元，差16198.88元。
对比的结果就是：无论在贷款金额相同的情况下，还是在贷款年限相同的情况下，等本金的方式
都比较省钱。
既然这样，都用等本方式得了。（您也这么想了吧）
那等额均还有什么存在价值呢，那看看下面的比较吧。
3、从月还款额上比较（这关系到你在还款期间的生活质量，还是需要关心一下的）：
还拿贷20万20年这个例子来说吧，等额均还方式每月还贷1217.24元。等本金就复杂一些，第一个
月最高，是1508.33元；最后一个月最低，是836.15元，其间大概每月还贷金额差个2、3元左右。
算起来，也就是说大概在您还款的前8年半，选择等本金方式的要比选择等额均还方式的月还款额
要高。所以您在选择的时候要量力而行，不要让自己有好几年的时间要收紧裤腰带，为了省万把
块钱就不值当了。
4、从贷款最高额度上比较（这点很关键）：
公积金贷款政策有一点是要确保还款人每月400元的最低生活标准。也就是说您的月还款金额不能
高于您的月收入-400元，（月收入是根据您的公积金月缴存额和缴存比例反推的）。我们还是举
个例子吧（为了简单起见，我直接用月收入，省掉反推的过程了）：比如您月收入2000元，想贷
20年，那么您的最高贷款额是26.2万元，等额均还方式您的月还款是1594.58元，符合上述的要
求。而等本金方式您的首月还款额是1975.92元。这就出现问题了，1975.92>2000-400，所以您就
不能贷26.2万，必须减少贷款额度或加长贷款年限。大概的计算结果是：如果您想贷20年，那么
您最多贷21.2万；如果您想贷26万，就必须延长贷款期限至30年。
从上面4个比较，您应该和QQ一样对这两种还款方式闹明白了吧。那就根据您的个人情况来选择
吧。：）
<<住房公积金贷款推出等额本金还款方式>>
为更好地为广大住房公积金缴存人服务，北京住房公积金管理中心经与中国工商银行北京市
分行、中国农业银行北京市分行、交通银行北京分行协商，在2004年1月1日起，凡在以上银行办
理住房公积金贷款的借款人，均可自愿选择等额本金还款方式。
管理中心就还款方式多样性，已进行了长期的研究，但住房公积金贷款作为委托贷款，需要
管理中心自身条件和银行的配套条件均达到要求，才可推出新的还款方式。为此，管理中心积极
与有关银行合作，目前，中国工商银行北京市分行、中国农业银行北京市分行、交通银行北京分
行在技术上、业务单据等方面均可满足等额本金还款方式的需求，凡采用等额本金还款方式的住
房公积金贷款，贷款经办银行将给借款人打印还款明细表，方便借款人偿还贷款。同时，北京市
住房贷款担保中心本着务实为民为服务宗旨，按照等额本金还款方式的计算公式，及时编制住房
公积金贷款等额本金还款方式下的担保服务费收费标准，使借款人实际缴纳的费用有所下降。
等额本金还款方式适合于还款能力较强或已经有一定的积蓄的借款人，由于借款人前期还款
较多，偿还本金较多，因此与等额均还还款方式相比，等额本金还款方式利息支出较低，借款申
请人可以结合自身的实际情况，选择合适的还款方式。
<<[ 住房公积金的提取和销户 ]>>
一、住房公积金的提取定义
是指住房公积金缴存人发生住房方面或政策允许的其他用途时，支取个人帐户内的住房公积金。
二、提取住房公积金的条件
1．住房消费提取：
（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；
（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
（3）偿还住房贷款本息的。
2．销户提取：
（1）离休、退休的；
（2）出境定居的；
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二者条件缺一不可）；
（4）死亡。
三、提取住房公积金的次数（时间）要求
1．采取一次性付款购买自住住房，每年可支取一次；
2．采取贷款或分期付款方式的，每季可支取一次；
3．房租超出家庭工资收入的规定比例的，每年3、4月办理支取。
四、提取住房公积金的对象（本人、配偶或继承人）及提交材料要求
（一） 住房消费支取
1．采取一次性付款的职工，应提供购房合同或协议，购房发票或收据办理支取。
2．购买自住住房，采取贷款或分期付款方式的，应提供借款合同，首付款发票办理支取。
3．建造自住住房的，需提供乡镇一级或乡、镇以上规划房管部门开据的宅基地批复或其他建房批准证明材料、购买材料发票办理支取。
4．大修自住住房的，住平房者应提供产权人提出的修缮申请、房管部门出具的修缮证明文件、修缮费用发票办理支取；住楼房者应提供物业管理部门的修缮证明文件、分摊到本户的发票办理支取；家住农村的应提供乡、镇一级或乡、镇以上房屋管理部门开据的大修、翻建证明和产权证明及购买材料的发票办理支取。
5．支付超过本人分摊房租中超过本人工资收入5%的部分，应提供单位开具的收入证明及租赁合同（指经房屋管理部门认可的有效契约），以及上年度内的租房缴款发票。
（二） 销户提取
1．离退休的：离退休证或劳动部门相关证明。
2．出国定居的：护照签证、户口注销证明及国外定居证明；
3．丧失劳动能力且解除劳动合同的：劳动部门提供的职工丧失劳动能力鉴定及单位解除劳动合同证明。
4．职工死亡办理销户，如职工死亡前已办理了用于住房公积金支取的个人储蓄卡，法定继承人可提供死亡职工开立的个人储蓄卡账号，并在“住房公积金个人储蓄账户明细表”上签字，将支取款项直接划入该账户中。
职工死亡前未办理用于住房公积金支取的个人储蓄卡的，则由该职工的遗产继承人或受遗赠人持身份证原件，向管理部提供死者的死亡证明或户口注销证明、经过公证的遗产继承文件或由公证部门出具的有关遗产继承的公证书、遗产继承人或受遗赠人用于支取住房公积金的个人储蓄卡账号，管理部审核上述材料，留存复印件，填写一式三联的《住房公积金职工死亡销户申请书》，第一联管理部留存，第二联加盖管理部业务用章后报送市中心会计处，办理相关支取手续。
办理死亡销户支取时，原有业务票据继续使用，《住房公积金职工死亡销户申请书》与其配套使用。
存在两个以上的遗产继承人或受遗赠人的，管理部还须审核由全体遗产继承人或受遗赠人签定的授权委托书及其身份证原件，授权委托书中被授权支取的遗产继承人或受遗赠人与用于支取的个人储蓄卡的所有人必须一致。
凡符合上述支取条件的，支取人持身份证、上述材料原件及复议件及个人储蓄支取卡（中国邮政-储蓄存折；交通银行-太平洋卡；中国银行-长城人民币信用卡、长城电子借记卡；招商银行-一卡通；华夏银行-华夏卡；商业银行-京卡和储蓄存折；农业银行-金穗卡；光大行-阳光卡；民生银行- 民生卡；兴业银行-兴业卡。）到单位开取《住房公积金支取申请书》加盖单位预留印鉴及《住房公积金支取记录单》，到所属管理部办理支取。
如配偶方为主买房人，除上述材料外，还需提供结婚证、主买房人的支取记录单，如未建公积金，须单位开证明。但夫妇双方累计支取额不得超过购买自住住房、建造自住住房、大修自住住房的总款价。
如主买房人在中直机关分中心、中央国家机关分中心建立住房公积金，次买房人在北京中心建立住房公积金，次买房人支取公积金时需提供上述材料外，还需提供主买房人支取公积金时由建行提供的“住房公积金查询书”。
五、提取住房公积金的办理程序
职工提取住房公积金必须通过汇缴单位办理。由汇缴单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后附有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后，办理支取手续。
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2005-11-28 11:19:23
