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为什么要买疾病保险？->LaiLai转移
我们有社会医疗保险，单位又给上了补充医疗。为什么还要上疾病保险呢？让我们看看有没有必要上保险。随着科技的进步生活水平的提高我们医疗技术的发展，现今看来难以治愈的疾病在未来就如同治疗感冒一样轻而易举了。那么未来我们的医疗费用要多少钱呢？门诊小病我们暂不详谈。看看一般住院的花费。
我们粗略算下来，按照2008年219元的次均门诊费用，以及考量不同年龄段每年的患病次数，则22~59岁这段个体生命最壮实的阶段，一个比较普通、正常的个体需要的门诊总费用支出为7万元多。加上通货膨胀医疗费用的上涨未来将达到8-9万元。
住院几乎也是每个人一生中都可能碰到的问题且花费大。而根据卫生部的统计，2008年全国住院病人的人均住院费用已经超过了11080元(省属医院)。我们的计算在这个数字基础上开始，并以5%左右的年通胀率作出考量。通常，40岁以前人不太容易罹患大病可能会有一些小型的手术或住院治疗。我们假设45岁时刘太太住一次院，花费17000元左右。到了58岁以后，刘太太还可能再次住院，费用已经超过43000元。这样计算下来，一生即便身体相当不错，也需要60000元的住院费用支出。如果在青壮年时期还不小心住个院，那么住院费用开支方面将超过10万元，
如果你生活在上海、北京、广州这样的特大城市，以上的医疗费用支出总额还可能翻番！2008年广州省属医院出院患者人均住院医疗费用达16353元，同年北京三级医院住院病人人均次住院费用要17015元，比全国部属、省属医院则达到13980和11080元都要高很多。
重大疾病一般的治疗花费：
癌症 治疗花费：5万——20万元，平均12万元
尿毒症 治疗花费：每次平均435元，一年5．5万元，平均8万元
再生障碍性贫血 一般必须接受下列至少一项或几项治疗：定期输血、骨髓刺激性药物、免疫系统抑制性药物、骨髓移植）治疗花费：10万——20万元，平均15万元
脑中风 治疗花费：5万元以上，平均8万元
冠状动脉外科手术 治疗花费：一条桥5万元以上，平均7.5万元
这些数字都表明，在大中城市看病更贵，负担更重！而且，大城市的人均寿命预期更长。比如北京和上海目前女性的人均寿命预期均已经超过了82岁，男性达到78岁，远高于全国平均71.8岁的水平。如今出生的婴儿预期寿命肯定更高，平均活到88岁都不成问题。最近就有新闻说今后人类活到120、岁都不是稀奇事！这种长寿和老龄化的趋势自然会加重今后一生的医疗费用总支出水平。所以，对于特大城市的个体而言，其实他们在60岁以前总的医疗费用将会要40~50万元！如果算上罹患大病的费用，那么这一个体一生的生病就医费用将更高。
需要提醒的是：
市政府令[2005]158号 以下是不再报销范围内
1、自费：打架斗殴、吸毒、自杀、自残、车祸、酗酒、医疗事故。
2、女工生育保险：引产、流产、上环、取环、正常生育等。
3、工伤保险：职业病、因工负伤等。
我们看看案例：小明 全年门，急诊费用5000元，住院费用45000元，一年内住院63天。其中自费药为9000元，社保医疗报销是多少？
1800元社保门诊起付线。 1300元社保住院起付线。
即：（5000—1800）×50%=1600元
（45000-9000-1300）×70%=24290元
共计报销：25890元，未报销金额24110元。
小明因身体不适看门诊在一年内不间断请病假，故此 2个月后由原公司副总职位调离为部门主管。工资由8000元/月降到5000元/月。（如患重大疾病小明需3-5年在家休养不能工作）不但花销增大收入还缩减。并在9月底住院63天，公司按工资的80%发放。一年内经常吃滋补品调养身体，花去很多钱。
我们盘点一下小明在一年内收支情况：
收入：（1）生病前年工资8000×12=96000元
（2）患病当年工资： 8000×2+5000×8+4000×2=64000元
收入下减：32000元
支出：
（1 ）疾病支出：24110元
（2）滋补品支出6200元
即：收入—支出 =33690元
此案例如果小明有商业医疗保险结果怎样呢？
小明全年医疗费50000元，保险公司按住院社保报销剩余部分的按100%报销，对自费医疗费用按60%报销。住院床位费每天300元 。
即：社保报销 （1）（5000—1800）×50%=1600元
（2）（45000-9000-1300）×70%=24290元
保险公司报销：
（1）（45000-24290-9000）×100%=11710元
（2）自费药：9000×60%=5400元
（3）住院床位费：60×300=18000元
共计社保加商保报销：金额61000元，实际花费50000元+滋补品支出6200元，共56200元。
小明是幸运的没有因患病离开工作，如若因病不能工作将损失3年的收入即288000元，以上均是常见统计医疗费用并没有将患重大疾病列入其中，患大病基本治愈花费在30万—50万。因此疾病在我们理财规划中给资金带来巨大的损失，是需要我们亟待解决的。先作风险防范，未雨绸缪再开源节流才是潇洒豁达的人生。
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2010-12-24 15:55:02
