先介绍下我自己吧，全职妈妈，特别接地气的那种，生孩子前是IT民工，孩子上了幼儿园，无所事事又没办法全职工作，所以顺带卖卖保险赚个零花钱。不管写代码还是卖保险，都不算优秀，唯一的优点就是勤勤恳恳很敬业或者说有强迫症。

我买的第一份保险是给孩子买了份教育金，其实那时候对保险一无所知，只是老担心万一老公生病或者挂了，我和孩子怎么办？联系了一个保险经纪人，直接给了我一份产品彩页，稀里糊涂的就买了，好在产品本身挺好的，后来想想闲着也是闲着就去了一家经济公司，开始了新的职业生涯。

保险产品不像普通的商品，看得到，摸得着，想省心买贵的就是了，但保险却是个例外。保险产品，就一纸合同，晦涩难懂，很多人买了都不知道买的是什么。

先简单介绍下保险产品的几个重要概念：

1、保费：客户要交给保险公司的钱，通常分期付清，比如10年、20年，对于保障型产品缴费年限越长，每年的杠杆越高，但是交的总数也越多。对于孩子，保费不宜过高，因为在预算有限的情况下，孩子的高额保费会挤占大人的保费预算，爸爸妈妈才是宝贝最温暖的安心的依靠。

2、保额：不幸出险时，保险公司要支付的钱。

我们买保险，买的就是保额，保额一定要高，否则起不到转嫁风险的作用。

3、保险责任：规定在什么情况下，保险公司会赔，对于重疾险，就是确诊合同约定的疾病或身故。保险责任是我们买保险必须要关注的，保险责任里没有写的，是一定不会赔的。

4、责任免除：约定在什么情况下虽然出险但是不赔，比如意外险里有很多免责，普通意外险是不保高风险运动的。

5、保单的现金价值：又称退保金，就是退保能拿到的钱，我们交的保费，一部分用来支付风险保费，有人只交了一年的钱，不幸罹患大病，保险公司赔几十万，就是从这部分保费里出的，其他的保险公司拿着去投资会给我们算利息。对于孩子，发生大病的概率很小，如果孩子长大了需要重新规划保障，那么退保取现也是不错的选择，通常30年后，保单的现金价值和所交保费就差不多了。

孩子需要配置的健康保障

一、意外险

孩子好动，磕磕碰碰，猫抓狗咬，很容易受伤，特别是淘气小男孩，见了小狗还要追着跑。

一款意外险的保险责任通常包括：意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴。

因为监管对未成年人的身故保额有限制，所以能买的保额不多，而且孩子不承担家庭责任，意外身故责任对孩子意义不大。

给孩子买意外险重点是解决因为意外受伤去医院的治疗费用，注意要涵盖社保外用药，举个案例，有孩子用小手捣鼓玻璃门玩，不小心被玻璃门的不锈钢包边划伤，去医院打破伤风针，打了进口的500多，如果买的意外险只能报社保内用药，这次的医疗费基本就得自费了。

大部分意外医疗都有医院限制，二级及二级以上公立医院普通部。有些意外险是可以报销去私立医院的费用的，但是有限额，这点一定要注意，如果去和睦家缝个针1万多，大部分就得自费了。

二、医疗险

医疗险就是用来报销医疗费用的，花多少报多少。按责任分两大块，门诊和住院。

门诊可报销的费用不高，超过1万差不多就该住院了，这些小病小灾不会对家庭经济有什么大的影响，关键是对普通大众来说，市面上很少有价格合理服务体验好的可以报销门诊费用的产品，所以建议风险自担了。

从转移风险的角度来说，住院费用是大头，除去免赔额外，基本住院的所有必须合理的费用都可以报销，建议保额不低于100万。

医疗险分类：

习惯去私立医院就诊的，选择高端医疗，医疗品质很好，当然费用也很高端了，医疗险市场，真正的一分价钱一分货。

普通医疗最常见的是在网络随便可以买到的百万医疗，比如xxe生保，通常有1万的免赔额，因为有免赔额，报销频率低，保费杠杆可以做得很高，30岁的成年人一年400多，每年最高可以报销600万，医院限公立医院普通部。百万医疗是由最初的高端医疗，一步一步降保额降保费发展而来的，现在看起很好，但是几年后会是什么样子很难猜到，相对来说附加在重疾险下的百万医疗要稳定些，毕竟有重疾险的利润做支撑。

如果想要给孩子好一点的医疗品质，可以考虑中端医疗，当然最好是选直付了，直付就是不需要自己付钱，由保险公司和医院结算，不光省去了事后报销的麻烦，而且如果不幸碰到高额的医疗费用不用东挪西凑，卖股票卖资产来筹集住院费用，也是对投资收益的有效保障。孩子是不可以单独入保的，一大一小，若果选高一点的免赔额，价格比普通百万医疗贵不了多少。

对于免赔额的设置，一方面可以减少小额的高频率的理赔，另一方面可以降低逆选择，从而降低保险公司的成本。有人会觉得这么高的免赔额，生了小病根本没法报销，买保险有什么用？如果介意这点的话可以选择0免赔额的产品，当然价格就要贵不少了。我个人觉得，买保险是为了转移大的家庭没办法承受的风险，最好是买了一辈子用不着，还要感谢老天爷让我平安到老。

医疗险最大的问题是续保，严格来说，现在没有一款医疗险是保证续保的，因为都是一年期产品（最长一款5年），这么低的价格，保险公司一旦亏本，要么停售要么涨价。所以还是需要配置保终生的产品。

三、重疾险

重疾险是保障规划的大头了，0岁孩子50万保额，20年交费期，一年保费5000左右。

重疾险和医疗险的区别：

1、是长期或者终生的契约，合同一旦签订，就是终生的保障。

2、确症给付，只要确诊合同约定的疾病，直接给付保额，钱怎么用都可以，所以通常建议作为家庭收入中断补偿。

对大多数妈妈来说，可能一听到白血病心都要哆嗦下，白血病俗称血癌，是恶性肿瘤的一种，所有的重疾险都保。孩子不幸罹患大病，不光要面临高额的医疗费用，为了照顾孩子，家长很可能就没办法工作了，合理的保障规划是：住院的医疗费用用医疗险来报销，重疾险赔付的钱支付出院后的长期康复费用、几年内正常的家庭开支。

市面上主流重疾险的四大基本责任：

新型的保险产品多了中症的概念，所谓中症就是把以前的轻症中程度较重但是还没有达到重疾理赔标准的病种列出来，赔付的额度更高。

轻症其实就是重疾的早期症状，因为程度较轻，没有达到重疾的理赔标准，属于额外给付的，就是轻症/中症赔付后，其它保险责任不受影响。

主流的重疾险重疾都是多次赔付了，对孩子来说，选择多次赔付且不分组的产品是很有意义的。

轻症豁免大部分保险公司都是免费送的，也有个别需要单独付费购买。

重疾的前25种疾病定义保监有统一规范，其中严重阿尔兹海默症、严重帕金森、双目失明这三种可以有特定年龄段除外，其他的定义一模一样，这25种就占了理赔的96%，所以重疾是保50种，还是100种保险公司的成本差不多，当然价格差不多的情况下，病种越多越好。对于孩子，要特别关注下有没有川崎病，幼年风湿性关节炎，这类发病率不是很高，但是儿童特有的疾病。

轻症的病种没有统一规范，业内公认的高发轻症是前几种高发重疾对应的轻症，保险公司的成本就在这几种上了，所以一定要看看条款里有没有涵盖。

对于所谓的少儿重疾，其实就是从成人的险种里扣出来的，就像儿童牛奶一样，原材料都是牛奶，只是多了重包装而已，而且有些产品列出的所谓少儿重疾发病率极低，真正高发的倒没有，比如川崎病。

身故责任，对孩子没有意义，我们给孩子买保险是为了防止万一罹患大病有足够的医疗费用，来保她们平安健康。所以如果预算紧张，可以选择纯消费型重疾，就是不带身故责任的重疾险。

孩子的教育金

在解决了孩子的健康保障的基础上，预算容许的话，就要开始给孩子准备教育金了。

教育金一定是确定的、可增值的、专款专用的、可豁免的。

保险理财产品很多，但适合做教育金的并不多，有空单独写，篇幅太长了。

家庭保障计划

孩子的保险，只是整个家庭保障计划的一部分。家庭保障要综合家庭收入、开支、负债，以及家人的身体健康状况综合考虑，一定是要有个完整的计划，大部分家庭做不到一步到位，但是至少自己要心里有数，已经有了什么，还差什么，一步一步完善。先买大人还是先买孩子，我觉得都可以，先解决最担心的问题。

关于保险公司

很多家长会纠结于选择保险公司，这是合情合理的，一份重疾险合同一签就是一辈子，公司靠不靠谱当然很重要了。保险涉及到国计民生，目前国内有近200家保险公司，由保监会专门监督管理，关于保险法和保险公司的安全性，保监会的官微有专门文章介绍，保监会的网站上也有保险公司的保费规模，理赔数据，在信息如此透明的时代，谣言止于客观真实的数据。对于普通消费者，只需要理清自身需求，选择合适的产品，至于保险公司倒不倒，赔不赔自然有保监会在监督管理，有保监会在，哪怕保险公司倒闭了，我们的保单还是稳稳的在那里。

很多人怕买了保险不赔只选知名度很高的保险公司，但是保险赔不赔看的是条款，拿某款热销的儿童重疾来说，不提价格，只说保险责任，轻微脑中风不赔、不典型心肌梗塞不赔、微创冠状动脉手术不赔、儿童高发的川崎病不赔，因为这些条款里压根就没有。

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