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商业保险的基础知识和选择方法（比较长啊）
首先 常用术语
保险人：也就是保险公司
投保人：交钱买保险，签保险合同的人
被保人：当这个人生病住院、或出意外等情况的时候，保险公司会赔钱给你。签合同时候也需要成年的被保险人签字
受益人：领保险金的人，可以是多个人（写清每人的百分比），也可以是一个人。也可以写法定（这种写法，理赔款项会按遗产处置）
保险责任：保险公司根据这个责任来判断是否给你钱，比如大病险，保险责任里面会列出各种病，并写明相关的诊断依据。
除外责任：如果有这些事项，保险公司就可以不赔你钱，也叫免责条款。
保费：每年你要交给保险公司多少钱
保额：出事以后保险公司赔你多少钱
为什么要买保险？
商业保险（以下简称保险）只是一种合同，不是说买了就能保平安，我们买了保险，该生病还生病，该被车撞还是被撞。它解决的只是经济上的问题，即弥补出事后给家庭带来的财务缺口（这种缺口包含很多方面，最直接的就是去医院的费用，还有死亡或失能导致的工资收入中断损失，责任事故中赔付给别人的钱等等）。在中国，有的人宁可等死也不想去医院，就是怕让家人孩子背上还不清的债务。但是家里人宁可自己背上债务，不论花多少钱也要把人救过来。。。保险不能代替亲情，但是有了保险会让自己和亲人更安心（况且投到保险上的钱有很多是可以日后拿回来的，不都是白扔了）。
所以，不是人人都必须买保险的。富人、不担心这种财务缺口或愿意让家人承担债务，或者没有亲属的人，可以不买。比如有人说他银行里已经存了五十万，专门用来看病的，那我觉得他完全可以不买大病险。
有人说有社保了，就不需要商业保险了。我只能说，真的患上大病，就会发现社保不够用。咱想用的好药进口药，进口仪器设备，各种管子，很多都是非社保范围的。另外，社保不会报销各种营养品，看护费，误工费等等各种杂七杂八的费用。一般一次30万的治疗，自费部分大约在6万以上，这还要看是什么病。。。当然，如果你连社保都没有，还是赶紧去补办社保吧，失业或者自由职业的，办个最低档的社保就行，三险一年6- 7千。
保险骗人的？
保险金是在一定条件下发放给受益人。这个条件就是保险责任。很多人说保险是骗人的，就是因为生的病不在保障范围，或病的不够厉害，达不到理赔标准，所以保险公司拒赔。。实际上老百姓也是有可能通过打官司把保险公司可赔可不赔的钱要过来。由于保险合同是格式合同，法院受理时都会偏向不利于格式合同订立方判决，即都会偏向老百姓来判决。所以，如果对理赔有争议，只要去法院打官司，十有八九能把钱要回来（但是具体问题要具体分析）。
当然，咱也不能一年花几十块买个意外险，然后生病了去要求理赔几万十几万，因为意外险的责任里根本不包括疾病赔付。说的更白一点，冰箱和电视都是家用电器，你买了冰箱，回家插上电发现它不能看CCAV，你就说冰箱欺骗了你。。。这说不过去啊（除非你能证明卖冰箱的跟你保证冰箱能看CCAV）。
保险费的简单解释
有时候客户会说，你这个保险怎么那么贵！其实保险产品贵有贵的道理，便宜也有便宜的道理。商业保险的保费计算原理很简单。举个例子：给一个消费型的意外伤害保险厘定费率，根据过往统计，每年平均1千个人里面会有一个人因为意外事故归西，如果按每个人10万元赔付，那么这1千个人需要每年年初凑10万元，然后年底的时候给那个不幸的人的家属。平均下来，每个人凑100元就可以。。。于是一个保额10万元的意外险费率就出来了。当然保险公司会加上自己的运营成本在里面，得出最后的费率，比如170元或者200元。另外还要看这个人的风险程度，包括年龄职业等因素，一般来说坐办公室的，要比跑运输的风险低，所以费率也会相应低一些，小孩子活泼好动，又没有大人那种安全意识，所以小孩子费率会稍高一些。
这个费率的计算有一个前提条件，就是必须知道事故死亡的概率。有的保险贵，有的便宜，归根到底，就是因为出现风险的概率不同。而相同类保险责任的产品，不同公司之间如果有费率差异，基本就是运营成本计算的问题了，一般来说这种差异不会很大。国内没有针对艾滋病的保险，就是因为国内没有真实的艾滋病比率报告，保险公司不知道一年内新增艾滋病人口比率，所以算不出费率。而仅有的比较可靠的报告是针对医院输血感染艾滋病的统计，因此国内保险公司只可以为这种途径感染的艾滋病理赔。（大家有大病险或寿险保单的，可以看看除外责任）
消费型保险和非消费型保险
消费型保险是指每年交给保险公司的钱不会累积，也不会在满期后全额和部分返回给我们。说白了，就是不理赔就白交了。常见的车险就是这样的了。在人身保险方面，大部分意外险，意外医疗补充险，学平险，定期寿险等，都是消费型的。消费型保险因为比同责任范围的非消费型保险便宜很多，因此资金杠杆效果最显著，很多不缺钱的理财高手都喜欢购买消费型保险。
非消费型的不说大家也能明白，就是存里面的钱，第二年还在（不一定是全部哦），每年交的钱能累加起来。大部分大病险，养老险，终身寿险都是这样的。
我们该买什么样的保险
保险分很多种，根据老百姓日常的资金缺口（或者说针对不同的保险责任）分类，最常见的是意外类，大病类，医疗补充类，养老，子女教育金类等。。。并不是每个人都要买齐这些类型的保险，也不是买了某一种保险就万事大吉了。
1.意外伤害类
意外伤害类的保险主要是短期和中长期的意外伤害保险，从几块钱到每年几百的都有。目前我们常见的意外最主要的是车祸，偶尔会出现被谋杀，遭雷劈，触电，溺水，电梯坠落，火车出轨等等。因为出现的概率并不高，所以意外类的保险费率很低，10万保额计算的话，每年也就一百多，有些公司的产品会带有公共交通工具加倍，或自驾车加倍赔付等。如果交通工具是飞机，出现意外可能会有五倍，十倍甚至更高倍的赔偿，如果有出差或自驾比较多的朋友，可以选择这种。
意外伤害保险不是死了才能赔，根据意外伤害导致的伤残等级，保险公司会按比例进行赔付。很多公司的意外伤害保险都还可附加意外医疗保险，即我们受伤去医院门诊治疗以及住院的费用可以报销，有的公司是按比例，有的是全额，当然，这都是社保范围内的。有些公司有指定医院，在指定医院治疗也可以报销一多半的自费药。当然，加上了这些附加险，费用就会稍多一些，大概每年几百元。在后面的医疗补充险里我会再详细介绍。
意外伤害保险我建议大多数普通老百姓都给自己和家人买一份，保额自己看着办（后面教大家怎么自己看着办）。因为不论是开车还是乘坐公共交通出行，就算是在家呆着不出门，每时每刻也都有可能遭受意外伤害。有车的朋友可能知道车险里有车上人员责任险，一般来说每人保额也就一万。你开车坐车出去撞树上，人不幸了，就赔1万，都不够给自己买个骨灰盒。另外是青少年儿童，尤其刚学会走路跑步的孩子，很容易在玩耍过程中出现意外。说实话，一年几十块钱到两三百块钱（具体看保额多少），对于大多数人来说就是一顿饭而已，别为了节省这点钱，让家人为你受苦。如果买了一辈子意外险，都没发生意外，您觉得亏，那我劝您想开点，就当这是庙里烧香保平安的香火钱了。
2.大病险
大病险是上世纪八十年代一个医生在非洲设计出的保险产品，是为了帮助非洲贫困老百姓看病的。在我国，保监会和中国什么医学中心联合研究公布的25种大病，是每个公司的大病险上都有的，条款都是一模一样的。市面上有30多种40种的，都是各家公司在这个基础上根据目前医院的统计数据添加了一些疾病种类。从疾病范围看，各家公司的产品区别不大，但是有些公司也会设计出特色产品。比如有的公司有针对女性的保险，包括了女性器官易患的癌症（女性原位癌），还有女性因为意外或疾病受伤需要美容的保险，怀孕期间以及腹中胎儿的保险等。。
另外还有一类多次赔付保险，也是大家值得考虑的。因为保险在投保时都要求被保险人身体健康，不允许带病投保，因此以前的大病险都是只赔付一次，比如买了10万大病险，因为得了癌症获得10万赔付后，大病险就终止了。如果这个客户命很硬，成了抗癌明星，接下来的几年里ta也没法再上大病险了。如果过几年脑中风了，或者心脏病了，只能靠伟大天朝的医保了。。。但是目前有些公司推出了多次赔付的产品，还是这个例子，癌症赔了10万，客户不用再交保费了，但是保险还没有终止，第二年如果脑中风了，还能再赔10万，如果第三年又心脏病了，还能再拿10万。。。有的公司是2次3次赔付，也有的公司是4次。还有的公司，会在赔付之后，还把客户交的保费再退还客户，这也算是比较有特色的。
大病险产品太多。但是市场上有特色并且性价比高的也就那么几个公司的几种。我就不介绍具体产品了。
是不是每个人都要买大病险，这个也是仁者见仁智者见智的事。我只能说目前天朝的生活状态，不得大病的概率比较小。如果大家要买大病险，也需要考虑很多因素，一般非消费型的大病险每十万保额的费用大概是每年3000到5000（30岁男性 20年交费），消费型的大概是每年几百元，看个人的经济能力来定。另外有人喜欢终身大病险，有人喜欢定期的，我个人来看，各有各的好处。定期产品的好处是相对比较便宜，而且可以在比较短的时间（10年20年30年）后就拿回本金和利息。不足在于大多数人的大病高发期都是中老年阶段，如果定期险到期了而身体状况不够好，就无法再选择其它产品了，就会老无所依，而且老了再买大病险会很贵的。。终身大病险（或者到80 85岁这种）保障的时间比较长，但是仍建议大家在退休前再买一份当时的产品，因为你现在保了十万二十万，退休以后不见得够用。话又说回来了，谁都不知道自己啥时候大病，也许明年体检就查出来了，也许一辈子都没有。所以不要觉得大部分人都是老了才病，现在不着急买保险。
3.医疗补充保险
这类保险各家公司基本都有，有些是属于附加险，你必须买意外险或者其它类型的保险才能附加上。有一些是可以单独买的，但是比较少。
前面说了，这类保险可以帮助我们报销部分因为意外伤害导致的住院和门诊费用，另外疾病导致的住院费用也可以报销。而且大部分产品，住院时还会每天给一定的补助金，每天从几十元到几百元不等。有一些人生病，但是不算大病，因此买的大病险不给赔付，就需要通过这类保险进行费用报销。医疗补充险需要病人或伤员结算完医药费后拿着单据去保险公司报销，而不是像大病险那种，只要医院确诊，符合赔付条件，不管病人最后是否放弃治疗，保险公司都会支付保险金。。从保障范围和功能角度看，我觉得医疗补充险是比大病险更需要购买的。
一般公司的医疗补充险，都适用于全市二级以上医院（不包括意外急诊首次治疗），报销范围与社保范围相同。有一些公司，尤其是内资公司，会在市内有医疗定点机构，在相应机构就诊可以报销部分自费项目。另外选择医疗补充险的时候还要看一下免赔额，有些公司是100元以上的费用报销，有些则没有这个限制。住院时，有些公司会有1-3天的观察期，期间发生的费用不报销。
在医疗补充保险里，还有一类被称作高端医疗险（或全球医疗险），主要是外资公司推出的，可以部分或全部报销包括国内各级医院以及外资私立诊所的医疗和体检费用，以及在国外就诊的各项费用。一般保险不包括的补牙费，心理咨询费，正常分娩费用等，这种保险都包括。而且一般还带有几百万上千万的意外身故保险。从保障范围和额度大家就能估计出这种保险不便宜，而且医疗补充险基本都是消费型的，让普通家庭每年花一两万获得这种保障，不是很现实。当然，外资公司推出这种险种就是针对高端人群和外籍人士的。如果您觉得自己算是比较高端，而且希望享受高端的医疗服务，放心的去北京各种外资私立医院（和睦家，维世达，美中宜和之类的）看病或体检，甚至生孩子，可以考虑此类产品。
4.养老险
对某个人来说，这辈子不一定会出意外，也不一定会生大病，甚至小病也不一定会生。但是ta一定会老的。老有所养，老有所依，也是我们很多人所担忧的问题。因此，保险公司推出了所谓的养老保险。
其实养老，说白了就是要老了以后有足够的钱，不论是老了看病，住房，吃饭啥的，都不为钱发愁（所以把大病险和医疗补充险看做半个养老险也没啥错）。而老百姓买保险公司的养老产品，其根本目的，就是让保险公司帮助我们进行资金的保值增值，确保老了以后能有足够的钱。
那么保险产品里哪些能做到资金的保值增值呢？目前市面上主要有三类这样的产品：分红险，万能险，投连险。从长期收益数字来看，分红险是收益最低的，万能险其次，投连险的长期收益最高。但是从风险角度看，这三者顺序正好反过来。这其实也是理财的正常规律，高收益对应高风险，低收益对应低风险。大家如果以前买分红险的，可以看看里面有没有利益表，基本上最后的实际收益会在利益表的中档和高档之间。而万能险目前各家公司的收益在每年3-5%之间。投连险因为是与基金和债券市场挂钩的，所以收益相对来说最高，一些经营时间较长的投连保险，平均年收益都能在10-20%，有的公司的产品几年的总收益甚至已经达到700%以上了。
有些人之前买了分红险，觉得每年分红少，以后养老可能不够，有受骗的感觉。这是事实，也是个让人头疼的问题，因为cpi太高了，分红甚至万能险的收益都无法超越cpi。那么要不要把这些不满足养老需求的产品退掉呢？这个要具体问题具体分析了。你需要考虑到该产品的年缴费率，缴费年期，退保损失，未来收益等很多情况。但如果正打算买养老险，那么基本上不用考虑分红和万能了。目前的市场位置来看，买投连险的长期收益会很不错，同时风险也并不大。
现在很多公司都有混合型的产品，比如大病险也可以分红，万能险也带有大病险责任等，这样的卖点在于，有病的时候可以赔钱，没病的时候就可以养老。但实际上我认为还是羊毛出在羊身上，比如带分红的大病险，要比不带分红的大病险贵一些，万能险能赔付大病，但赔付以后你的养老金也少了。与其把大病和养老混在一起，不如分开管理。
5.子女教育金
这个没啥说的，从保险产品看，跟养老产品一样，只不过因为是专用于子女教育，所以更需要资金在短期内有比较明显的增值。因此这方面更推荐投连保险。
而且由于养老金和子女教育金都是一种增值性的产品，而不像意外险或医疗大病险那样属于杠杆型产品，因此养老金和教育金的储备是越早越好，而且投入的资金越多，未来领的钱就越多。这就是为什么意外险，大病险一般人都是一年几百几千的保费足够，而养老或子女教育金产品却是每年上万的保费。
在我看来，养老产品和子女教育金产品并不是人人都需要的。虽然人人都需要养老，几乎每个家庭都需要子女教育金的储备，但是这两类产品并不符合保险的资金杠杆意义。资金保值增值的方法很多，社区里很多邻居也都是挣钱的高手，而养老金或子女教育金问题对大部分人来说都是十多年甚至二十多年以后的事儿了。我相信，很多人在十年二十年里投资挣到的钱可能比用相同资金购买投连险获得的收益还多，这很正常。当然，我更赞成多元化投资的理念，可以将资金分开进行包括股票、基金、贵金属、房地产、以及养老保险在内的各种投资。如果没有时间或经验进行高风险高回报的投资，选择投连险作为养老金的投资也是不错的。
我该买多少保险？
用于家庭保障的资金规划最简单的是双十法则，即每年保费是家庭可支配收入的10%，身故保额是家庭成员十年的收入总额。比如老公挣1万每月，老婆5千。抛去日常开销，每月结余8000元，一年结余差不多10万。那么每年可以用至少一万元买保险。老公的身故保险总额120万，老婆60万。险种搭配可以是：意外险（或定期寿险）+大病险+医疗补充。如果需要投资养老保险的，费用另计，因为养老保险算是一种投资，我更倾向于将其算在家庭投资部分，而不是更偏重杠杆效果的保障部分。
大病险我建议20-30万就差不多了，因为大部分人都有医保，医保每年报销上限30万，但是达到上限的话，总开支应该在45万左右（看是什么病了）。而且，大病不见得有钱就能治好啊。一年45万不够用的，基本上就没啥希望了，买太高保额有些浪费了，可以用剩余的钱来买意外险或定期寿险来弥补身故保额，比如老公买了20万大病险，还差100万保额，可以考虑买定期寿和意外伤害保险组合，这样总费用不会太高。
当然，也有人说保费应该占总收入的10%，或者可支配收入的20%。我觉得具体比例没必要太教条。能够弥补家庭的财务缺口即可。有些人觉得保障很重要，可以多花钱买保险，有些人觉得赚钱更重要，可以先只考虑廉价的意外险和定期寿，把更多的钱放在投资增值渠道。
以后有时间再写车险。。。和房屋财产险。。。雇主责任保险。。。
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2011-09-05 15:11:40
