十一 定保额还是变保额

上面提到的带有祝寿金功能的的重疾险就是根据被保险人年龄不同，保额在变化。

一些重疾产品为了增加产品特色，在保额上做了一些花样，给被保险人一些福利。

比如，部分重疾险，恶性肿瘤多赔20%；

比如，罹患轻症，重症、身故额度增加20%；

比如，通过每天走步超过1万步，增加保额10%；

比如，按照英式分红，保额逐年递增。

等等，这些都是基于保费增加的基础上获得的，所以并不是重点推荐，倒不如用增加的保费购买确定的保额。（看好，这是坑）

十二 等待期

重疾险等待期当然越短越好，这样可以使被保险人尽早进入被保障状态。等待期并不是决定重疾险好坏或费率的重要因素。但这期间也可能出现一些变故，成为选择重疾险的一些参数。

等待期间，如果被保险人确诊罹患轻症或重症，通常的重疾产品是退还已交保费，保单中止；

其中个别产品特色是，等待期，确诊罹患轻症或重症，将该病种列为除外项，保单继续有效。这就免除了被保险人的重新投保的麻烦和焦虑，让被保险人安心养病，未来仍在保障中。

另外有产品是，在等待期确诊罹患轻症或重症，退还现金价值，保单中止（看好，这是坑）。众所周知保单成立时间越短，现价越低，几乎为0，所以这种情况下，就是首期保费全部血本无归。

十三 疾病终末期及全残责任

    重疾险规定的病种有限，未来有可能出现新的病种。采用疾病终末期的说法对不确定病种进行定义：1 以现有医疗技术无法环节；2 根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。满足定义就可赔付。

大家通常听到的是身故全残赔保额。实际上对于重疾险来说，如果身故和全残放到一起，赔，只能赔一次，保单终止；如果全残算做重疾责任，赔一次保额，再赔一次身故，保单终止，这样可以拿到两份保额，何乐而不为呢。所以要关注是身故责任，还是身故全残责任。（看好，这是坑）

十四 投保人豁免

    当投、被保险人不是同一人时，投保人可以购买投保人豁免的附加险。即，在缴费期间，当投保人身体出现轻症、重症情况时，可以豁免后期保费，视同已交，保单继续有效。如果选择该附加险，则需要提供投保人健康告知信息，并进行核保，通过了才能够购买该附加条款。购买时需要注意是否是轻重症双豁免（看好，这是坑）

实际应用中，常常使用在夫妻互保的情况下，互为投被保险人，双方均购买投保人豁免。这样，一旦夫妻双方一方出现轻或重症赔付，则夫妻双方的重疾险后期保费均可豁免。

如果30岁女为30岁男投保重疾险，年缴12K元的情况下，投保人豁免保费大约在年缴550元左右。

十五 免费就医绿色通道

重大疾病绿色通道是为达到相应标准的客户，由投保人或被保险人向保险公司提出申请，保险公司审核通过后，可以享受下面一项或几项特殊服务。

1 安排专业医护人员为客户提供重大疾病咨询服务；2 各大城市定点医院的预约挂号服务；3 安排专家二次诊疗；4 安排定点医院并协助客户办理住院事宜；5安排专家为客户进行手术；6 安排就医全程陪同服务；7 补贴异地就医交通住宿费用。

当突发大病，无法获得优质医疗服务的时候，就医绿色通道无疑是最应急的方法。

十六 免费救援

国际SOS紧急救援、AA救援等。异地出差、旅游时，突发急病，当地医疗水平不佳时，可以报请救援返回常驻地进行全面救治。

十七 大小保险公司对保费的影响

    大公司广告多，业务员多，在保险产品中将这些费用挣出来，所以大家耳熟能详的大保险公司的重疾产品普遍价格偏高，但在产品定义、理赔和业务水平等方面并无特别优势。还是那句话，萝卜白菜各有所爱。

    熟悉品牌的保险公司保费上浮约20%。

十八 加费

    以上全部是针对标准体评价的保费。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对被保险人进行分类区别对待。这也是对于标准体被保险人公平的最大体现。

常见的加费项如体重超标，吸烟、慢性病等等，保险公司会按各项指标和年龄等数据综合评价给出加费范围，通常加费10%~20%不等。

为了购买保险时能省点钱，还是注意一下平时的生活习惯，获得一个健康的身体指标。

熬了两宿，终于写完了。希望文中的“（看好，这是坑）”这几个字，能够在你选择重疾险时给你一点提示。或者你已经购买了重疾险，回去看下合同，这些地方可能会影响你的赔付，注意一下。

有人会说这么贵的保费，将来用不用的着还不一定呢。风险吗，不是你想来就来，想不来就不来的。我们很多缴了一两年保费的客户（同事也有）直接出险，拿到保额，豁免保费。当然了，我希望观网的所有家人永远不出事，永远不理赔。而且重疾险本身就有一定的杠杆，买对了，不会亏的，给自己的健康留出一点钱，肯定没错。

    希望这些文字在你需要时是一盏路灯，在你不关注时把它当成灯杆忽略就好。