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自办公贷必读：等额本金 VS 等额均还
等额均还 VS 等额本金
1、从利率上比较：
两种都是公积金贷款，利率是一样的，目前都是1~5年3.60；6~30年4.05。（其实是废话，但因为
两者最终还款的金额有差距，怕大家误会是利率不同，所以先申明这一点。）
2、从还款总金额上比较（这是大家最关心的）：
举个例子来说明吧（都是按建行的速算表一个一个按出来的，计算器都快按爆了。你要是对数字
犯晕，直接看下一段的对比结果就行了），贷20万20年，等额均还本息合计292136.75元，等本金
本息合计281337.5元，差了10799.25元。再看看贷20万10年，等额均还本息合计243559.05元，等
本金本息合计240837.50元，相差2721.55元；贷20万30年，等额均还本息合计345817.69元，等本
金本息合计321837.5元，相差23980.19元。那再比比：贷10万20年，等额均还本息合计146068.38
元，等本金本息合计140668.75元，差5399.63元；贷30万20年，等额均还本息合计438205.13元，
等本金本息合计422006.25元，差16198.88元。
对比的结果就是：无论在贷款金额相同的情况下，还是在贷款年限相同的情况下，等额本金的方式
都比较省钱。
既然这样，都用等本方式得了。（您也这么想了吧）
那等额均还有什么存在价值呢，那看看下面的比较吧。
3、从月还款额上比较（这关系到你在还款期间的生活质量，还是需要关心一下的）：
还拿贷20万20年这个例子来说吧，等额均还方式每月还贷1217.24元。等本金就复杂一些，第一个
月最高，是1508.33元；最后一个月最低，是836.15元，其间大概每月还贷金额差个2、3元左右。
算起来，也就是说大概在您还款的前8年半，选择等本金方式的要比选择等额均还方式的月还款额
要高。所以您在选择的时候要量力而行，不要让自己有好几年的时间要收紧裤腰带，为了省万把
块钱就不值当了。
4、从贷款最高额度上比较（这点很关键）：
公积金贷款政策有一点是要确保还款人每月400元的最低生活标准。也就是说您的月还款金额不能
高于您的月收入-400元，（月收入是根据您的公积金月缴存额和缴存比例反推的）。我们还是举
个例子吧（为了简单起见，我直接用月收入，省掉反推的过程了）：比如您月收入2000元，想贷
20年，那么您的最高贷款额是26.2万元，等额均还方式您的月还款是1594.58元，符合上述的要
求。而等本金方式您的首月还款额是1975.92元。这就出现问题了，1975.92>2000-400，所以您就
不能贷26.2万，必须减少贷款额度或加长贷款年限。大概的计算结果是：如果您想贷20年，那么
您最多贷21.2万；如果您想贷26万，就必须延长贷款期限至30年。
从上面4个比较，您应该对这两种还款方式闹明白了吧。那就根据您的个人情况来选择
吧。：）
(此文由扬子江在2004-07-23 14:47:35编辑过)
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2004-07-23 14:42:43
如果考虑提前还款，哪一个更何算呢？
(空)