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关于重大疾病保险
重大疾病保险，其宗旨是一旦被保险人患了对身体健康产生重大影响，且医疗费用昂贵的疾病，可以得到补偿，用以弥补因为罹患重大疾病就医而丧失工作能力及收入，从而严重影响并改变了原本的生活工作方式。
在临床医学中，一系列的症状和检查结果如果符合某种疾病的诊断标准就可诊断为该病。但是，某种疾病处于不同的阶段，其对整个身体的影响可以截然不同。如部分原位癌， 虽然也称为“癌”， 但它的治疗和预后与其他阶段的恶性肿瘤大为不同，大部分均可临床治愈。基于重大疾病保险的宗旨与意图，合同中的重大疾病必然不同于临床的诊断，必须能真正体现重大疾病保险的“重大”所在，被保险人因此得到相应的补偿才是合理的、公平的、有依据的。临床医学和保险医学有着很大的不同。保险公司的医学专家在重大疾病发病率、死亡率，疾病预后及转归等方面有相当丰富的研究与数据分析，我们的产品正是结合临床及保险医学而成。
最近，互联网上出现了一些信息，混淆了临床医学和保险医学的区别，并以医生的名义对重大疾病保险提出非议。下面就几个典型问题做一些说明。
（1）癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
某医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果”，这种说法是不完整的。临床医学发展到目前，肿瘤的病理形态学检查方法中，涂片、穿刺、切片（包括冰冻切片和石蜡切片，不称切样）是最常用的三种。但由于前两种方法所取得的材料不具有完整的病变组织结构，要准确无误地判别肿瘤性质有一定困难，正如《实用内科学》2005年5月第12版中所述：“组织病理学是目前最精确的诊断，是恶性肿瘤确诊最重要的依据，常通过外科手术切除、内镜活检、骨髓活检的标本作组织学检查。”
“但是这种检查方法（切样检查）就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症”。这句话很不符合实际。比如肺癌，从所患的位置来分，有中央型肺癌和周围型肺癌。如果是中央型肺癌，医生可以在支气管镜下取得小块病变组织，用以切片检查；如果是周围型肺癌，可以在积极的手术切除治疗的同时，术中做快速冰冻切片病理检查。
再如胃癌和食道癌，临床上最多见的诊断方法，是胃镜下行活组织检查。大部分早中期胃癌和食道癌都是通过这样的方法而确诊的。
（2）暴发性病毒性肝炎：……其诊断必须同时符合以下标准：
a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
某 医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于 c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合 c。
暴发性病毒性肝炎又称为急性重症肝炎, 起病急且较重, 但并非无药可救。
病程中可能出现各种严重的症状， 其中包括条款中的肝性脑病是最常见的症状之一，主要表现为意识障碍等；
持续性黄疸，肝功能急剧恶化则是区别一般急性肝炎和暴发性肝炎的标准之一。
肝穿刺检查是一种可以选择的明确诊断的方法，决不是只有通过尸检才能知道肝小叶结构的变化。
（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
某医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
冠心病是一种常见病、多发病，也是当今危及人类生命的几大杀手之一。目前对冠心病的治疗方法主要有三种：内科药物治疗、血管成形术、外科冠脉搭桥手术治疗。每一种治疗方法都有自己的适应症，而每一位患者也都有一个最佳的治疗方案。
对于适合于外科开胸治疗的冠心病病人，主要的方法就是做搭桥手术。冠状动脉外科手术是指冠状动脉旁路移植术，俗称冠脉搭桥术，是国际上公认的治疗冠心病最有效的方法。
血管成形术是“经皮冠状动脉腔内成形术，即用经皮穿刺的方法送入球囊导管，扩张狭窄冠状动脉的一种冠心病血管重建技术。”（《冠心病》人民卫生出版社2002年5月版）。目前在冠状血管疾病的治疗上已经较为成熟， 它对患者的损伤很小， 只需皮肤上的一个很小的切口，且恢复快， 完全与传统的开胸手术不同。 相应来说， 绝大多数人在经过血管成形术的治疗后能很快恢复正常的工作生活。
（4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，……
某医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。
临床脑肿瘤种类很多，如胶质母细胞瘤、星形胶质瘤、少枝胶质瘤、室管膜瘤、髓母细胞瘤等。根据复旦大学华山医院积累的10,200例颅内肿瘤分析，其中最多的是胶质瘤，占全部的32%。（《现代肿瘤学》）。
合同中除外的部分肿瘤基本上都是病情相对较轻或并不属于良性脑肿瘤的疾病， 如脑动静脉畸形。随便上网查了查，就发现有脑部还有很多其他的组织和部位，都有可能出现良性肿瘤的。比如脑胶质瘤、髓母细胞瘤、室管膜瘤、脑干肿瘤等等，当然，恶性肿瘤中也会出现在以上组织或部位。
良性脑肿瘤是由生长缓慢的细胞构成，有清楚的界限，易于手术切除。但若脑肿瘤长在可引起生命威胁的重要部位，这种肿瘤生物学上虽是良性的但临床过程为恶性。做此规定，实际上保险公司承保的是如果不切除，则发展下去就有可能威胁到人生命的肿瘤。对于不会威胁人生命的则责任免除。
好了，第一部分是最值得花时间的，因为对我们澄清一些问题是有帮助的，所以我说是好问题。由于本人也不是专业医生，是咨询了专业的人士后整理的，所以如果有误解的，欢迎真正的专家指教。
只是给大家提个醒，如果有保障需求，既不要被代理人骗了，也不要被居心叵测的人骗了。这两个失误其实结果都一样，就是使您的利益受损。
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2006-01-15 12:18:16
