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理财年总奖
年终的红利、双薪、红包、奖金您都拿了吧。
这笔钱，无论对老板还是职员都是对自己一年辛苦工作的肯定，无论多少，都应该是壹份额外的喜悦。合理支配这笔钱能帮您解决未来的很多财务问题。
或许您早就在盘算着这笔钱了。需要钱的地方真的很多！春节间走亲访友的聚会、孝敬父母的年货、长假期间奖励自己和家人的旅游、孩子缠了很久的电脑升级；橱窗里的裘皮大衣还有一直让自己感受压力的房贷可以提前还一些；车子也该好好收拾一下了。对了，加上存折上的那些活期存款，也许可以考虑一下大点的投资组合了…… 稍不留意，原非小数的钱就都不见了。那究竟怎样花这年终奖才是合理的呢？
理财，就是要有规划。凡事，预，则立；不预，则废。财，如水；无意中，就会从指尖悄然流走。
首先，我们应该把家中的支出分一下类，根据这些支出需求的轻重缓急来区别对待。原则上讲，必不可少的生活支出、重要又不可拖延的支付项目，都应该严格控制在一定范围内，由每月的固定收入来承担。对那些紧急的意外花费，则是由手边的一笔占收入比例固定的风险准备金来承担或利用保险杠杆。而那些重要但不紧急，却能够提高生活质量，为幸福生活锦上添花的开支，就应由年终奖这样的非固定收入，以及每月收入的结余部分来解决。而那些可花可不花、不花也无妨的钱，则一定要坚决控制。无论如何，浪费都不是一个值得提倡的习惯。
原则明确，结果就看执行的如何了。年终奖应该用在那些看似并不急迫，但对提高生活品质有重要意义的项目上。
1．满足短期心愿。如果年终奖的钱不算多，可以先考虑满足家人、孩子期盼已久的一个小愿望。比如一次既能增进家人感情，又可恢复自己精神活力的温馨旅行。但是，您一定要选择好安全的旅行线路，也不要忘记在出发前确认必要的旅行保险，千万不要把欢乐的放飞心情变成未来几个月的沉沉心病。
2．构建家庭金融构架。著名的马斯洛人类心理需求理论中，满足了温饱的需求之后就是追求安全感，家庭理财也需要一个可抗风险的金融构架组合。如果这笔奖金小有规模，则可以考虑在满足家人小心愿的同时，我们应当主动运用金融工具，提早准备或规避在未来可能出现的大额花费，如子女的教育、疾病医疗、意外侵袭。
而家庭基本支出和基本保障都已应付自如，则应该考虑一下尽早得到财务自主的事了。摆脱日常财务问题的羁绊，确定自己和家人稳健的物质基础，拥有自由发展的空间，至少是一个安逸美好的退休生活，这是每个人梦想。而且这自由的梦想越早实现越好！梦想的实现要靠点滴积累；有时需作无时想、晴时常备雨时衣。收入丰厚的时候正是开始创造财务自由平台的好时机。规划一下人生中的必要开支比如，孩子的教育金准备计划，养老金计划，旅游基金计划，家庭风险规避计划等。这些财务计划并非一蹴而就，但需要从当下就开始。比如给孩子办教育保险金计划，一般全计划所需金额为20-80万特别是大学教育费将在几年中集中支付，可以每年利用年终奖来逐步完成计划，点滴积累，十几年后，在孩子考虑大学深造时就会有一个比同辈人更高的支撑点。若到时再准备，势必影响当时家庭现金流，也失去了货币长效增值的神奇魅力。今天开始这笔投资并不困难，你的家庭理财计划中还有哪一项是空白，为什么不马上就开始行动？
几点小建议：针对中产家庭，作为稳健理财的基本原则，我们不建议您在收到年终奖时作步入高风险领域的决定。一方面，如前所述，有很多更重要的时在等待年终奖金的支持；另一方面，用于高风险、高回报的投资决定应在更加缜密的规划中完成。年关的投资也要考虑风险的规避。比如风向不定的股市就不适合在此心高气盛时投资。
对今年而言，汽车和房产投资也应审慎。考虑到2006年进口汽车关税到位引出的降价空间，以及目前油价上涨的不确定性，选购中高档、大排量轿车，或更新座驾时应当更加审慎。而入门级轿车的价位已经与国际接轨，甚至低于国际价格，进一步降价的空间非常有限。今后此类车型在受到高端产品降价压力影响时，其应对手段大致是提高配置和提升性价比并保持基本价格不变，消费者可以根据自己的实际需求做出合适的购买决定。
总体上讲，在今天的中国，房地产是一种长期稳定的投资手段。但问题在于房产对多数个体投资人而言都存在短期变现的难度。从中长期投资角度看，目前影响房产投资价值的两大决定因素是人民币汇率和中国经济的持续发展强劲力度。考虑到目前国际上提高人民币对美元汇率的强烈要求和国内经济发展对适度通胀要求的矛盾，房地产投资的回报率并不清晰。
最后 想讲一点家庭理财的要诀：尽量平衡现金的支出量，以适度的常规支出替代一次性大额支出，从而减轻日常生活中的不确定性。不确定性是引发恐惧和压力的根本原因，今天的社会变化太快，有太多的不确定因素。作为一个成熟的人，在放手一搏的同时，有责任为心爱人建立一个可靠安全的家。平衡风险则是安全最重要的基础。
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2006-02-02 00:30:47
