 |
| 等 级：长老 |
| 经 验 值：591 |
| 魅 力 值：136 |
| 龙 币：1490 |
| 积 分：751.4 |
| 注册日期：2007-11-20 |
| |
|
|
|
我来说说储蓄类,尤其是返还储蓄类保险的用途和用法
就两点:
一, 锁定收益(其实也是锁定风险)
二, 资金(产)保全
两点展开说会比较长
先说锁定收益(锁定风险).
在01年之前,由于国家实行高利率政策,那时精算的保险产品的年均收益都在6%-8%甚至更高. 这时期保单对客户非常有价值,但对保险公司,是个不小的债务负担.
01年只后,保监会为避免各公司间恶性竞争,规定所有保险产品的预定收益率不得高于2.5%. 高出2.5%部分利益返还,通过分红方式进行返还. 分红是不确定,有高有低.比如某公司去年经营不错,今年的分红能到4.5%.
固定的2.5%+不固定的返还, 为此类型保险的客户带来了稳定的收益.且由于保险是民事合同,不管未来预期利率如何变动,2.5%的收益体现在了产品的设计当中----所以说是锁定了收益,且锁定了风险
再说说利率,80年代和90年代初期,中国除了储蓄没有更多的理财方式, 国债,企业债,股票,期货是一点点发展起来. 随着后几中金融工具的发展, 早期的高利率政策,几乎很难再回来. 去年,前年CPI很高, 5年期存款利率也不过就5-6%的水平. 而且利率也会变动.
而保险产品,尤其是那些顶着2.5%预定利率设计的产品,在未来,又面临90年代初期那种状况. 对客户是稳定的收益, 对公司,则有构成利损差的风险----所以,明年年初,各公司的这部分产品会逐渐退出,消失,或改变
锁定收益(锁定风险)适用于什么场景:
1,简化理财--你不用关注利率变化,只要稳定的2.5%+各年分红
2,不同资产配置中的低风险配置----你有股票基金，做为高风险高收益配置，此类产品就是低风险低收益配置
3,资产保全，也就是第二点
|
| |
|
|
2008-12-19 12:55:24
