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“月光族”如何理财？
“月光族”是一个时髦的名词，它来源于我国港台地区，泛指那些每个月都将自己的收入花光并且基本没有积蓄的人。“月光族”显然还不懂得用钱生钱的道理，而对于以青春和时间换金钱充满幻想。等他们发现自己应该学会投资理财时，已经有点晚了。
一、典型的“月光族”
“月光族”一词来源于港台地区，是指那些每个月都将工资花光并且基本没有积蓄的人。例如：肖飞先生供职于一家软件公司，薪酬可观。他的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的二分之一，剩下的钱大部分都用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余，就算有一点积累，也很快用在添置电器或家用方面。老实说，肖飞先生没有任何理财观念，认为理财是守财奴做的事情，与21世纪的年轻人格格不入。肖飞先生储蓄从不感兴趣，所有的钱都放存入活期账户。他拥有一张信用卡，经常透支。不过，因为害怕被银行列入“黑名单”，他还是坚持“月月透支，月月还钱”的原则。只是一到月底，他就哭穷。因此，毕业五年，还是一个“白骨精”（白领、骨干、社会精英），却没有摆脱贫困局面。
二、“月光族”的主要问题
第一，认识上的偏差。自恃年轻，自认为“一人吃饱全家不饿”，可以“今朝有酒今朝醉”，吃光花光是人生的“最高境界”。
第二，“独生子女综合症”。在“月光族”人群中，有相当一部分属于独生子女。20世纪七十年代末、八十年代初以后出生的人多为独生子女。如今，这些中国的第一批独生子女们已经开始工作，开始了自己的独立生活。他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。现在，进入职场的新人，大多是80年代初期出生的独生子女。独生子女进入职场，带有他们特有的痕迹，那就是强调自我，以自我为中心，赶时髦，注重消费。
第三，没有养成良好的计划消费和储蓄的习惯。由于缺乏投资理财的教育和训练，他们没有掌握必要的技巧，因此，容易被一些肤浅狂燥的流行语误导，随波逐流。而大多数未婚男女的财务状况就非常复杂了。越来越多刚参加工作的年轻人已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实操经验等)却让大多数人感到无从下手。这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。
三、“月光族”的理财要点
月光族并不是无财可理，他们月入数千，仍然两手空空，主要“归功”于一个字：花！只要懂得正确而巧妙地“花”，理财并不难，因为理财也是另一种意义上的“花钱”，只不过钱花了有收益。对于有比较高收入但却过度消费的“月光族”，投资理财的解决方案是：强制储蓄，分租住房，计划开支，增收节支，投资理财。大多数是没有成家的“单身族”，无家庭负担之忧，若不急于结婚，最好将钱存入银行。可采取零存整取的方法，逐渐积累起一笔能够灵活运用的钱财，并把它作为投资理财的基础。要尽可能地利用这段无牵无挂的大好时光，多学习理财知识，在考虑风险和收益的前提下，看看自己最适合、最擅长哪种投资方式，以便确立今后的投资方向。当然在学习的同时，必须积极尝试各种投资手法，投入不宜求大，回报不宜求快。对于当前不断出现的投资方式要勇于参与，关键要在尝试的过程中学习知识，掌握技巧。这个时期投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险，如拿年收入的5%～10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯。
1、改变观念。必须学习如何让钱生钱！这是“月光族”的重中之重。俗话常说：“人有两只脚、钱有四只脚（角）。”靠着人的双腿追着钱跑，还不如让“钱滚钱”，能更快达到复利效果，让财富迅速增长。但是，不少社会新鲜人好不容易攒了几十万，存款晋身6位数，辛苦储蓄的第一个目标，却都拿来买车、付房子头期，其实这些行为，在理财的路途上出现挫折。
2、制定计划。“月光族”要在专家的指导下制定自己的投资理财计划，要明确自己的收入及花销，明确自己价值观和经济目标。制定预算，并参照实施。要养成记录个人财务状况的习惯。要综合考虑结婚储备金、购房及装修储备金、购车准备金、抚养小孩准备金、养老准备金、重大疾病和意外风险准备金等。
3、强制保险。参加商业保险可以为“月光族”提供一定程度的保障。即使是在单位提供公费医疗和养老保险的情况下，单身贵族们最好还是参加商业保险，因为在物价和医疗开支不断上涨的大背景之下，万一遇到重大疾病，个人积蓄可能会花去相当一部分。因此，建议单身贵族们为自己购买适量的主险和附加险，对个人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，还可以适当购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险，从而达到投资、保障两不误的目的。
4、强制储蓄。根据惯例，“月光族”每月至少应该将收入的三分之一用来储蓄。虽然储蓄的收益低，但必须有一笔机动款项来应付个人的日常开支。这笔钱可以分成两份：一部分存成半年期定期储蓄，一部分存成活期储蓄。这样，既不影响日常开销，又会最大限度地增加利息收益。假定某人年收入为9万元，如果从中拿出三分之一储蓄，一年就能储蓄3万元，加上利息收入，可以达到三万余元，如果连续坚持5年，就可以攒足15万元以上的资金。
5、增收节支。一旦计划制定，接下来就是如何增收节支，在这方面，每个人都有自己独特的办法。在这里，介绍两种方法：①潜力发掘法。也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能，或是你能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时你便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上，如文笔好的可从事业余创作，具有财务知识专长的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。②健康省钱法。首先第一层意思是年轻人应该积极锻炼身体，身体好什么都好办，身体一旦垮了，就什么也别谈。第二层意思是有病要早治。许多单身青年自恃年轻体健，对一些自认为的小病不看病不吃药，以为会省下不少医药费，实际上这是“贪小失大”的短视行为。一两次硬撑，也许让你蒙混过关；倘若一次延误治疗，小病扛成重病，糟蹋了身体不说，惊人的医药费还会将你原本不多的积蓄一扫而光。
6、投资基金。“月光族”现在还年轻，可是终究要面临养老的问题，“月光族”应该未雨绸缪，为养老做准备。将每月的结余用来投资基金是最好的选择。一方面，基金滚雪球式的复利增长能给其带来丰厚的回报，让其摆脱“负利率”时代通货膨胀对资金的蚕食；另一方面，投资基金比做股票等风险投资要稳妥，因为基金采取的投资组合方式可以规避股票市场的风险，使其养老金不会因为股价的大幅下跌而打水漂。此外，基金由专家操作，投资者可以把精力全部投在自己的事业上，若干年后，可保证其既事业有成，又有丰厚的投资回报，实在是一举两得。
7、投资股票。股票投资有风险，但是，毕竟投资股票还是有大量机会的。不可因为有风险而拒绝参与股票投资。把钱投资在股票或股票型基金。百万富翁的共同经验是：别把投资注意力放在那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿上，把重点放在股票或股票型基金才是累积财富的开始。以美国为例，从长期趋势看，股票每年平均报酬率是11%、政府公债则略高于5%，如果1925年投资1000美元买股票，1998年已值235万美元，所以买股票能创造财富，买政府公债只能保住财富，而且还需担心通货膨胀的问题。买了要抱住，还要再抱住。根据调查显示，75%的百万富翁买股票至少持有五年以上，股票买卖进出频繁，不仅冒险，还得付证交税、交易费、券商佣金等，股票交易活动越多不会使你致富，只会使交易商致富。
8、委托理财。如果实在忙，没有时间打理自己的投资，就应该毫不犹豫地聘请专业投资理财人员为自己打理日常的投资理财事务。
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2007-03-24 21:35:13
